«Вайлдберриз Банк» начал раздавать кредитный лимит к своим картам. Но вам это вряд ли пригодится

Когда так называемые банки маркетплейсов ещё только появились, было очевидно, что только лишь обслуживанием внутренних операций самих материнских площадок они ограничиваться не станут, а попробуют работать и на рынке «обычных» банковских услуг. Так оно и вышло, но пока у всей тройки немного по-разному. В частности, долгое время я вообще не мог понять, куда можно применить карту «Вайлдберриз Банка», хотя таковую и получил (решив, что уж для коллекции точно пригодится). Действительно, для скидок на самой площадке достаточно было и обычного «WB Кошелька», да и рассрочка (если потребуется) прекрасно обходится им же.

Пользоваться картой как универсальной дебетовкой? Можно, а зачем? (с) Просто бесплатная карта была интересна лет так 20 назад, но сейчас они практически все бесплатные и в большинстве своём какую-то выгоду держателю приносить способны. Но в банке наверняка рассуждали таким же образом, так что вскоре появились и проценты на остаток свыше 10 тысяч, и кэшбек — сначала в супермаркетах, а теперь и везде (за исключением типового списка исключений). В рамках акции, разумеется, поскольку отстегивать 5% постоянно никакая экономика не сойдётся, но до конца лета время ещё есть — можно пользоваться.

Тем более, что, подобно «Яндексу», но в отличие от «Озона», «Вайлдберриз» вообще старается клиента далеко не отпускать, начисляя кэшбек своими внутренними фантиками, а не универсальными рублями, что площадке обходится, естественно, немного дешевле — значит и продление подобной акции не исключено. Скорее всего, не на столь шоколадных условиях, как на этапе раскрутки, но что-то интересное наверняка и в будущем найдётся. А сами по себе «ягодки» для пользователей маркетплейса, естественно, весьма ликвидны, поскольку их можно использовать для обычных покупок на очень мягких условиях.

Что осталось неохваченным? Кредитные карты — появление которых было неизбежным как кризисы при капитализме: в конце концов, и рассрочка (на материнской площадке), и кредит наличными банком давно освоены. Тестироваться это начало довольно давно, а с конца июня «WB Кэш» (так официально называется кредитный лимит к картам банка) стал доступен публично. Сразу скажу, что предложение получилось довольно интересным для части целевой аудитории, но несколько специфическим — так что и сам я им пользоваться, пожалуй что, без изменения условий не стану, и другим не советую :) На чём нелюбители длинных текстов могут и остановиться, а для остальных — более подробный разбор особенностей.

Итак, начнём с азов. Кому предложение доступно? Формально — всем с максимальным уровнем кошелька (то есть прошедших идентификацию), фактически соответствующий баннер в приложении может появиться и не сразу. Лимиты относительно небольшие — хотя в тарифах и прописаны суммы от 10 тысяч до 1 миллиона рублей, банк сразу предупреждает, что больше 100 тысяч на старте не даст. В дальнейшем лимит может быть уменьшен или увеличен в зависимости от поведения клиента — стандартная практика. Также на старте по-умолчанию включается режим списания «Сначала свои — потом WB Кэш», то есть в долги можно при покупке и не залезать, когда собственных средств на счету достаточно. Тоже стандартная практика для любых дебетовых карт с лимитом кредитования, которые в наших краях обычно и называют «кредитными» (поскольку «настоящие» кредитки в основном вымерли уже к моменту, когда карты до России добрались — да туда им, в общем-то, и дорога). Но схему в дальнейшем можно будет и изменить самостоятельно на любую крайность: либо в первую очередь тратить кредитные, либо, наоборот, в них не залазить даже при наличии лимита и нехватке собственных. В общем, полный контроль. И полная свобода использования — кредитные средства можно использовать как для покупок на самом маркетплейсе (с той же скидкой, что и собственные), так и в любых других магазинах (и с тем же кэшбеком, что и за собственные).

Как и положено в современном мире, формально есть льготный период, то есть деньгами банка можно попользоваться бесплатно, если вернуть сумму задолженности вовремя. И здесь по условиям у него близкая к рекордной длительность — целых 60 периодов. То есть месяцев. То есть пять лет. Но это не повод спешить оформлять карту и срочно тратить весь лимит в предвкушении — есть подвох, а именно комиссия за предоставление льготного периода. Взимается она если на конец месяца (любого) есть задолженность (любая) — и составляет 50 рублей за каждую полную и неполную 1000 рублей. На первый взгляд не пугает. Пока не посчитаешь, что это 5% в месяц, т. е. 60% годовых. Что, конечно, в современных условиях тоже не сразу пугает — процентные ставки по кредитным картам сейчас как раз в основном такие. Но, как обычно, есть нюансы — они такие после окончания льготного периода, который сам по себе может иногда превышать три месяца. В случае «WB Кэш» льготный период тоже есть — но это не декларируемые пять лет, а всего лишь до конца месяца, в который была сделана покупка.

На самом деле, подобная схема со скрытыми процентами на банковском рынке совсем не нова. Я пару характерных примеров когда-то разбирал:

Кредитная карта «Наличная» банка УБРиР

МТС Weekend Connect

Поскольку давно это было, самих этих продуктов на рынке уже нет, но сама схема не умерла — ей в полной мере отвечает, например, карта «1094 дня без %» от того же УБРиР, где есть комиссия 0,25% в день за обслуживание счёта при наличии задолженности (как пела в перестроечные годы известно про какого дедушку группа «Дети»: «Дедушка умер, а дело живёт — лучше бы было наоборот»). Да и упомянутая во второй записи «МТС Деньги Zero» выдаётся и поныне, причём за обслуживание долга там платится фиксированная сумма в 59 рублей в день начиная с первого дня возникновения задолженности. Что тоже (как и положено) на первый взгляд не слишком пугает, ведь от суммы не зависит — пока не посчитаешь, что 59 рублей становятся выгоднее 0,25% когда долг превышает 23,6 тысячи рублей, а по таким картам нередко и кредитный лимит-то весь меньше.

И вот на подобном фоне «WB Кэш» выглядит неплохо. Поскольку, во-первых, 60% годовых — это, всё же, не 91,25%, как у УБРиР, а «МТС Банк» на небольших суммах ведёт себя ещё кровожаднее. А во-вторых, и в-главных, хоть какая-то возможность не переплачивать есть — если возвращать деньги до конца того месяца, в котором в минус ушли. То есть вполне себе решение для тех, кому часто приходится «перехватывать» тысяч 5-10 до зарплаты — есть все шансы уложиться и никого напрягать не требуется (ибо хочешь лишиться друга — дай ему в долг или займи у него) или бежать в МФО, где ещё больше возьмут (да и в банках могут больше — примеры выше). И даже если нужна наличка, тоже сойдёт — поскольку на данный момент получение наличных и переводы с использованием «WB Кэш» дополнительными комиссиями не облагаются. В рамках акции до 31 марта 2027 года, но при таком подходе к начислению платы за обслуживание долга банк может её и продлить безболезненно для себя.

Главное, конечно, чтоб лимит вообще более-менее давали тем, кому он, всё же, нужен. С этим давно уже есть сложности, поскольку ЦБ третий год небезуспешно борется с закредитованностью населения — но они есть во всех банках (пока же осторожно могу заметить, что, похоже, в последние пол-года их политика стала немного более мягкой). И, кстати, количество оформленных кредитных продуктов давно уже негативно влияет на оформление новых, так что в таких условиях спешить с подобным выгодным предложением точно не стоит. Лучше уж даже в какой-нибудь (прости, г-споди!) Сбер сходить, где дадут до 120 дней без процентов (на чём всё ещё можно и небольшую копеечку поднять при активном использовании, хотя ставки по вкладам за последний год заметно снизились).

А если нужно что-то кровь из носу купить на Wildberries вот прямо сейчас, но денег прямо сейчас нет и какой-либо кредитки — тоже, то лучше воспользоваться оплатой частями: за четыре месяца и восемь платежей рассчитаться можно без комиссий. Правда, цена при оплате частями такая же, как и при использовании сторонних карт, а не собственных, но это невелика потеря по сравнению с набегающими за аналогичный период процентами, за предоставление рекордно длинного «периода без процентов» :)

Так что, повторюсь, кому-то «WB Кэш» мог бы и пригодиться — но я очень надеюсь, что таковых среди читателей этой заметки не найдётся. В целом же на появление кредитных карт на таких условиях в «Вайлдберриз Банка» можно внимания не обращать — как уже написал, сам оформлять не буду и другим не советую. Это не худшее предложение на рынке в целом (примеры — выше), но выбирать из худших — вообще плохая затея.