«Сбербанк» снижает ставки по накопительным счетам с 5 мая, но готовиться нужно уже сейчас

Как я уже недавно писал, банки сейчас занялись снижением ставок по вкладам и накопительным счетам. До конца прошлого года они у всех росли — вместе с ростом ключевой ставки ЦБ РФ. И ещё немного по инерции — так что пик пришёлся на середину декабря. Но позднее Центробанк неоднократно заявлял, что основные цели достигнуты, так что дальнейший рост ключевой не планируется, а со временем её можно будет и снизить. Так что банки начали потихоньку-полегоньку снижать ставки. Но так, чтобы не распугать клиентов, а потому в несколько приёмов и стараясь оставить хорошие цифры для рекламы.

Обо всём этом я писал недавно — когда рассматривал похожую ситуация в ВТБ. Похожую — да не очень: у ВТБ это уже второе снижение ставок за весну (хотя всего один весенний месяц прошёл), а Сбер последний раз ставки по накопительному счёту, напротив, повышал буквально недавно — с 7 марта. Вообще же нынешний накопительный счёт у банка достаточно новый, хотя похожие продукты существовали в нём и ранее, естественно. Сильным местом продукта от Сбера является начисление процентов на ежедневный остаток при неплохих максимальных процентах — некоторые такие обеспечивают только на минимальный остаток в течение месяца, что очевидно куда менее выгодно для клиентов. Но для получения максимальной выгоды нужно немного постараться — реальная ставка здесь (как и практически везде) зависит от надбавок. При этом некоторые из них срабатывают далеко не сразу, а в следующем месяце — именно поэтому Сбер уже сейчас анонсирует изменения с 5 мая. Такие особенности немножко неповоротливого «зелёного слоника», к которым большинство его клиентов приспособилось.

Ещё одной забавной особенностью накопительного счёта в Сбере является то, что не слишком активно на него заманивают новых клиентов — даже для открытия есть условия. Чтобы завести себе такой счёт, нужно получать на карты банка зарплату или пенсию (не слишком рекламируемая опция «Как зарплатный» тоже подходит, но о ней я лучше как-нибудь отдельно расскажу — не самая тривиальная, хоть и полезная), либо завести себе подписку СберПрайм или СберПрайм Плюс, либо быть очень активным пользователем банковских услуг — который тратит по картам от 100 тысяч рублей в месяц и хранит на счетах от 1,5 миллиона рублей. В общем, почувствуй себя привилегированным клиентом прямо на старте :) Хотя есть ощущение, что под одно из первых двух условий и так попадает большинство клиентов банка. А кто не попадает, тот давно разбежался.

Что дают? В базе — немного: ставка по накопительному счёту составляет всего 10% годовых. Но это база, на которую можно не обращать особого внимания. Или вообще никакого — у Сбера надбавки к процентной ставке действуют на сумму до 10 миллионов рублей, а выше всё равно только 0,01%, что не интересно. Зато первое — внушает: у большинства банков для «простых» клиентов надбавки действуют лишь до 1 миллиона, а выше — только базовая ставка. Здесь же она, повторюсь, интересна только как опорная для надбавок, но сама никак не работает. Самая простая и приятная — за первое открытие накопительного счёта: с марта это +12% к базе. То есть суммарно 22% на первые три месяца — и, напомню, на ежедневный остаток. К сожалению, дают её только один раз. Во многих банках можно открыть счёт, после окончания приветственного периода его закрыть, выждать 90 или 180 дней — и снова стать новым клиентом. Здесь — не так. Да и, ко всему прочему, именно 22% давать стали только с 7 марта. До этого с 16 декабря было 18%, а ещё ранее — лишь 16%.

Последняя же версия тарифов интересна тем, что сейчас и по окончании приветственного периода можно получать столько, сколько когда-то давали только «за знакомство» — максимальная «регулярная» ставка с 7 марта равна как раз 18%. Но получить столько можно лишь за счёт трёх надбавок. 2% дают за наличие подписки СберПрайм или СберПрайм Плюс — смотрим на условия открытия и понимаем, что для многих клиентов оно автоматом выполняется. Ещё 2% дадут за покупки от 5000 рублей в экосистемных партнёрских сервисах — «Мегамаркете», «Самокате», «Купере», заправке автомобиля через мобильное приложение и т. п. К сожалению, «Мегамаркет» последнее время полудохлый, так что злые языки поговаривают, что уже и не оклемается, но в целом условие тоже не слишком сложное. Да и логичное — не зря же Сбер в своё время двинулся вширь: рынок банковских услуг ему уже давно места для развития не оставляет. А если наделал своих сервисов, так надо туда как-то клиентов загонять.

И ещё одна весомая надбавка — за любые покупки по картам на сумму от 30 тысяч рублей в месяц. Упомянутые выше собственные сервисы в эту сумму тоже входят, так что считаются два раза. Но многие регулярные операции не попадают — оплата ЖКХ, например, связи мобильной и фиксированной, всякие штрафы, налоги и прочие госуслуги и подобное. Проще говоря, за что не начисляется кэшбек, то и кошерным оборотом не является. Платежи через СБП, разумеется, тоже — пользуйтесь QR-кодами SberPay или платите улыбкой. Но в целом набрать многие могут. И побороться за эту надбавку полезно, поскольку с 7 марта её размер равен уже 4%, а не 2% как ранее.

Но стоит учитывать, что Сбер использует довольно консервативную тактику — на размер надбавок влияют траты предыдущего месяца, а начинают действовать по документам они не позднее 5-го числа следующего. То есть чтобы получать дополнительные 6% сейчас, нужно было в марте потратить не менее 30 тысяч по картам Сбера, из которых не менее 5 должны были прийтись на собственную экосистему. А чтобы получать повышенные проценты в мае, тратить деньги нужно сейчас. Когда-то такая схема была безальтернативной, сейчас вычислительные ресурсы подешевели, так что тот же уже упомянутый ВТБ учитывает оборот текущего месяца, просто пересчитывая начисления при достижении порогов трат. Такая схема несколько более удобна для клиента, но чуть сложнее для банка, конечно. Классическая — проще, но менее удобна.

И именно из-за неё изменение условий с 5 мая приходится озвучивать уже сейчас. Что поменялось? Формально — ничего: за траты по картам по-прежнему можно будет получить дополнительно 4% и минимальным порогом остаются 30 тысяч рублей, но… Теперь эта надбавка становится дифференцированной. Конкретно для 4% нужно тратить уже не менее 50 тысяч. А 30 тысяч дадут всего 2% - которые были до марта. Тогдашнее повышение заранее анонсировать не требовалось — просто по итогам февраля некоторые в марте начали «зарабатывать» чуть больше, чем планировалось. Но об обратном, естественно, лучше предупредить именно заранее — иначе потом в мае появятся недовольные более низкой ставкой, чем планировалось.

Хотя я не удивлюсь, если они всё равно появятся — банк-то предупредил об изменении условий по всем возможным каналам, но (как показывает практика) далеко не все подобным уведомлениям уделяют внимание. Но это уже глобальная проблема, с которой человечество вряд ли справится в обозримой перспективе. Хотя хотя бы в финансовой сфере — стоило бы. Что же касается самих изменений тарифов, то они в духе общих тенденций. Для кого-то и вовсе изменений не будет — если «кошерный» карточный оборот и ранее превышал 50 тысяч в месяц, то всё остаётся как в марте-апреле. А вот кто попадает в диапазон 30-50, тот по накопительному счёту откатится в состояние февраля. Такая вот короткая весна получилась :) Дальше, как мне кажется, тоже всё будет как у всех. Сбер не будет трогать базовую ставку, но продолжит творчески играть с надбавками. Причём так, чтоб максимальные озвучиваемые цифры можно было не менять. Но чтоб клиентам при этом было их сложнее получить. По чуть-чуть, но монотонно. Общая тенденция, однако. Для сравнения — как эту ситуацию обыгрывает ВТБ, где максимальные ставки по накопительным счетам на данный момент получаются более низкими, но есть свои нюансы.