«Газпромбанк» с 1 сентября существенно ухудшил условия монетизации кэшбека по своим картам

Почему мало кто любит получать кэшбек за операции по банковским картам фантиками, предпочитая живые деньги, пусть даже и в меньших количествах? Причина простая — необходимость ещё и дополнительно морщить мозг с их монетизацией. Поэтому особо сложные схемы давно остались в прошлом — в большинстве банков баллы программ лояльности тем или иным способом в рубли конвертируются. Наиболее частыми вариантами являются скидки на следующие покупки, компенсация уже сделанных, либо, даже, непосредственная конвертация. Но все три — не без нюансов.

Со скидками всё понятно — их дают в собственной экосистеме, либо в партнёрских торговых точках. То есть, в любом случае, список мест ограниченный. Купить бургер «за спасибо» можно, например, в «Бургер Кинг», но не во «вкусноточке». За рубли же накормят где угодно. С компенсацией покупок дела обстоят проще, но тоже не универсально. Обычно нужно накопить какую-то минимальную сумму, а компенсировать всю покупку целиком. Плюс могут быть дополнительные ограничения по категориям покупок. Когда, например, не подходят те, за которые кэшбек не начисляется — или наоборот: где начисляется повышенный. Конвертация же наиболее похожа на кэшбек деньгами, но тоже с ограничениями. Когда тоже нужно накопить какую-то определённую сумму, да ещё и курс конвертации может быть не слишком выгодным. И приходится выбирать — либо потери на конвертации, либо лишние телодвижения для минимизации этих потерь.

Почему клиенты банков соглашаются со сложными правилами игры? А у них часто и выбора особого нет. Кэшбек по картам вообще является приятной приправой, но редко серьёзным аргументом при выборе банка и/или пакета услуг. Впрочем, в рамках разных акций бывает и такое — но тут вообще всё просто: ради дополнительной выгоды можно и потерпеть неудобства. Можно и не терпеть. Можно и вовсе не напрягаться, забив на тот кэшбек полностью. Или частично: «базовые» 0,5% фантиками на данный момент просто смешны, поскольку уж 1%-то деньгами дадут практически где угодно, но поголовье клиентов «Сбера» как-то не слишком уменьшается. Для многих это по-прежнему банк по-умолчанию, причём и карта единственная — которую на работе помогли оформить чисто для получения зарплаты. А статистические «четыре дебетовки и одна кредитка на душу населения» набираются по большей части за счёт клиентов, у которых тех карт по десятку и больше.

Вот эти-то никакую акцию не упустят. И никаких сложностей не боятся. И даже часто (но не всегда) осознают, что одно другое и обязано компенсировать. Если уж какой-то банк начал часто устраивать аттракционы неслыханной щедрости, значит в обязательном порядке постарается эту щедрость ограничить. Но так, чтоб не страдало то, что можно красиво озвучить в рекламе. В итоге крайними как раз легко могут оказаться вовсе не клиенты-экстремалы, а, скажем так, нормальные люди. Ну и не страшно, в общем-то — поскольку они подобные вещи вообще привыкли переносить стоически, а нередко просто не обращают на них внимания. Мы же своё всё равно возьмём — не тушкой, так чучелком ;)

Такие прописные истины, которые регулярно нужно повторять — чтоб граждане не расслаблялись. Самое смешное, что как раз те, кому об этом стоит регулярно напоминать, больше всего этой регулярностью и склонны возмущаться. Кому не надо, те и сами не против выдать базу при наличии подходящего повода. А сегодня повод хороший. Всем поводам повод — «Газпромбанк» с 1 сентября ухудшает свою программу лояльности. На первый взгляд — изменения не радикальные и вообще количественные. Если приглядеться — существенные.

Как это сочетается с уже второй мощной акцией в течение года? Отлично сочетается — их суть в очень красивых ставках начисления кэшбека, причём по самым что ни на есть ходовым категориями, типа супермаркетов, магазинов одежды, заправок, и т. п. В рамках акции «Карта для мечты» (с февраля по июль) озвучивались 25%, нынешняя «Кэшбек на всё самое важное» (с августа до следующего января) вообще повысила ставки до безбашенных 35%, но… максимальный лимит вознаграждения всё равно составляет 5000 баллов, так что озолотиться не получится. Да и для их получения сейчас требуется не только совершать покупки, но и поддерживать на карте минимальный остаток не менее 30 тысяч рублей (без процентов, естественно) — иначе больше 2000 не дадут. А участники первой акции в рамках второй вообще больше 1000 не получат — но 5000 для начисления кэшбека тратить всё равно нужно, так что у них эффективная ставка в 35% вообще никак не вытанцовывается (максимум — 25% и не бесплатно). Но понятно, что даже 1000 на дороге не валяется, не говоря уже о 5000. Так что с начислениями тут всё хорошо.

А на чём клиента можно уесть? Естественно, на монетизации: ведь 5000 баллов — это ещё не 5000 рублей. Точнее, не обязательно 5000. У «Газпромбанка» две схемы превращения баллов в деньги, но прямая конвертация идёт по курсу 80 копеек за балл, так что пять тысяч превращаются в четыре. Очевидно, что это не слишком выгодно — зато просто. А выгодно компенсировать покупки за предыдущие 30 дней — это делается по курсу 1:1. Но не без своих нюансов.

Вот так картина выглядела ещё вчера. Для конвертации достаточно 700 баллов на счету, для компенсации — 1000. Второе лучше курсом, так что выбираем этот пункт и…

Видим ровно одну подходящую операцию, на которую баллов на счёте немного не хватает. Но в принципе всё просто и прозрачно. Не сразу только понятно — почему операция всего одна, когда выше в списке были видны ещё две более поздних. А ответ на это дают правила программы лояльности.

У «Газпромбанка» подход к категориям кэшбека своеобразный (как я уже не раз писал, но это тоже тот случай, когда повторение не повредит) — здесь почти нет исключений, поскольку действует белый список. Те категории, которых нет в первых двух колонках, вообще мимо кэшбека — за исключением акций (вот сейчас, например, откат дают за оплату коммуналки, хотя она и в оборот-то по-умолчанию не входит). Третья колонка — лимит операций, выше которого ничего не дадут. А вот четвёртая как раз относится к монетизации — даже кошерные с точки зрения начисления кэшбека категории могут не подходить под компенсацию. И тут тоже стабильности нет — например, до 1 августа не подходили и аптеки. Сейчас — см. выше. Но это из приятного. А из обратного — банк экспериментирует с тонким тюнингом. Сноска №78 гласит, что «Для кодов категорий ТСП: 5262, 5300, 5964 компенсация покупки в коде уникальной сети ТСП «Озон» доступна только для Клиентов с действующей подпиской «Газпром Бонус»» Забавно, что для Wildberries такого ограничения нет, причём акционный кэшбек дают за оба. Но само по себе внедрение сортировки клиентов на чистых и нечистых ещё забавнее. Ранее его не было — подписки влияли на размер и лимиты базового кэшбека, но основные правила программы не затрагивали.

Остальное-то работало ещё давно — и все более-менее привыкли. А что же ещё меняется с 1 сентября? Как уже сказал, казалось бы, мелочь — всего лишь пороги увеличились. Для конвертации теперь нужно иметь не 700, а 1500 баллов. Для компенсации покупки — не 1000, а 2500, поскольку теперь и сама покупка должна тянуть на 2500 рублей. А теперь смотрим на список выше — и задумываемся. В супермаркет на такую сумму сходить можно легко, да и машину заправить тоже, но эти расходы вообще не компенсируются. Одежда бывает и дорогая, и дешёвая — но она тоже не компенсируется. На бытовую технику, ювелирку или там авиабилет можно потратить много, проблем с категорией нет — есть проблема накопить нужное количество баллов, поскольку частичная компенсация покупок не предусмотрена.

Хотя вот в рамках акции это серьёзной проблемы не составляет, конечно. Получить дополнительные 5000 баллов в месяц не проблема, что-то и по основной программе капнет обязательно. Несколько месяцев — и будет на счету лежать уже пара десятков тысяч, а там и что-нибудь подходящее из операций пролетит. Кто карту под акцию заводил, так и специально такую подгонит — не проблема.

Сильнее же всего такие нововведения ударят по «обычным» клиентам, как и говорил. Поскольку… Возьмём, например, обычного зарплатника. Оборот по карте пусть будет 50-100 тысяч, чтоб никого примерно не обидеть. Берём опцию «Понятный кэшбек», благо её многие нелюбители заморачиваться и выбирают: там просто 1,5% на почти всё. При таком обороте что-то пролетит мимо нужных категорий, но уже есть смысл оформить подписку — довести до 2%, что побольше среднерыночного. В общем, в среднем у нашего гипотетического Васи будет получаться 1-2 тысячи баллов в месяц. Если ориентироваться на средние зарплаты и ограничения по категориям начисления, массово — ближе к первому. Чего ранее хватало и на компенсацию покупок 1:1, а сейчас даже для конвертации маловато — хотя более выгодной она не стала. Компенсировать что-то на новых условиях можно будет лишь раз в два-три месяца — плюс и «подходящие» операции встречаться будет гораздо реже. 1000-то и в фастфуде улетит легко — на 2500 уже в ресторан идти придётся. А долго копить баллы, чтоб потом разом освоить их на какой-нибудь серьёзной покупке тоже никак не выход — срок действия в отличие от денег ограниченный. Год — не такой уж и плохой срок, но и набежит за него у «обычного» клиента не какая-то бешенная сумма. В общем, должен же кто-то маркетинговые акции оплачивать — и банк на своей части всегда старается сэкономить. Понятно — за чей счёт ;)

Можно, конечно, всё списать на инфляцию — благодаря которой нынешняя 1000 совсем не та, что была год назад. Вот и «Яндекс Плюс» с осени тоже дорожает — при ежемесячной оплате с 299 рублей уже до 399 (так что кто не набил себе промокодами до 2030 года — учитывайте). Но это лишь часть правды, поскольку есть и обратные примеры. Например, у «Русского стандарта» с незапамятных времён для конвертации (которая там 1:1 — безо всяких комиссий) требовалось набрать 3000 баллов, а с 1 августа это ограничение отменили. Сколько есть на кэшбечном счету, столько в деньги и переводи — хоть 100 рублей. Так что тут разница между деньгами и фантиками практически исчезла, а вот в «Газпромбанке» она несколько увеличилась. Не смертельно — но к этому тоже придётся адаптироваться. Основная проблема современного мира — стабильности нет (c) и уже давно ;)