Как банки могут выявить отмывание денег с использованием криптовалюты

Главные аргументы противников цифровых монет — бесполезность таких коинов, их использование для финансирования терроризма и отмывания денег, полученных преступным путем. По данным Chainalysis, в 2021 году объем легализованных через криптовалюты средств вырос на 30%, по сравнению с 2020-м. Однако эксперты уверяют: по сравнению с потоком незаконного фиата доля цифровых монет несущественна. Блокчейн — прозрачная система. Операции в децентрализованной сети невозможно удалить или изменить. Правоохранительные органы легко отслеживают переводы и находят злоумышленников. Но все может измениться с ростом популярности анонимных монет и децентрализованных финансов.

Как отмывают деньги через криптовалюты

По данным ООН, каждый год через традиционные каналы преступники легализуют 2-5% от глобального ВВП ($1,6-4 трлн). Доля активов, отмытых с помощью криптовалют, составляет 0,86%. Роль цифровых монет в мошеннических схемах явно преувеличена. 

По подсчетам экспертов Chainalysis, с незаконной деятельностью связано только 0,15% всех криптовалютных операций. 

В таблице собраны известные схемы отмывания средств с помощью цифровых монет по состоянию на август 2022 года.

Цифровые монеты плохо подходят для отмывания денег по нескольких причинам:

• Недостаточно ликвидности для перевода крупных сумм.
• Транзакции можно отследить через обозреватели блоков. По косвенным данным (ID ПК, адресу кошелька) можно установить владельца.

В 2016 году злоумышленники вывели с криптовалютной биржи Bitfinex $3,6 млрд в BTC. Как только средства стали мелкими партиями перемещаться из кошелька в традиционную банковскую систему, сотрудники ФБР смогли найти и арестовать мошенников.

Однако эксперты SWIFT утверждают: в ближайшем будущем объемы отмываемых через криптовалюты денег увеличатся из-за развития анонимных монет. Такие платформы используют механизмы смешивания транзакций. Например, в Monero (самой популярной анонимной криптовалюте) отследить денежные потоки практически невозможно.

Правоохранительные органы также обеспокоены развитием сферы децентрализованных финансов. DeFi позволяют конвертировать монеты без прохождения KYS. Это затрудняет отслеживание операций. 

Эксперты Chainalysis считают, что злоумышленники используют только несколько децентрализованных сервисов (Tornado Cash и другие). Риск отмывания средств можно уменьшить, если выявить и закрыть эти dApps. 

Проблема в том, что у децентрализованных проектов фактически нет руководителей, на которых можно воздействовать арсеналом правоохранительных органов. По прогнозам аналитиков, в будущем количество DeFi-проектов будет расти.

Как банки могут выявить отмывание денег через криптовалюты

Финансовые организации передают правоохранительным органам информацию о подозрительных операциях. Для выявления сделок, связанных с незаконным оборотом криптовалют, используют специальные инструменты. 

Например, сервис Crystal Blockchain может обнаружить средства, которые были украдены или участвовали в мошеннических схемах. Для этого алгоритм группирует адреса одного владельца и проверяет транзакции. При обнаружении подозрительных кошельков система блокирует счета всех участников цепочки. 

Для этого используют систему индикаторов, предложенную FATF (межправительственной группой по борьбе с отмыванием денег) — красные флажки. При наличии одного или нескольких признаков сотрудники фискальных служб могут инициировать более детальное изучение деловой активности пользователей (компаний). В руководстве FATF подробно описаны сценарии, которые должны вызвать подозрения ответственных работников:

• Множество повторяющихся операций небольших объемов.
• Средства отправляют на неактивный или недавно созданный счет.
• Депозит не совместим с профилем клиента (слишком большой перевод, не соответствует доходам).
• Средства отправлены с кошелька, который находится под подозрением.
• Деньги пришли из юрисдикции, которая не связана с клиентом.

Банкам приходится обрабатывать большой объем входящих и исходящих транзакций. Поэтому процесс мониторинга автоматизирован. Традиционная система финансов предполагает отказ от анонимности. Клиент может открыть счет только при предъявлении паспорта. Это позволяет органам правопорядка получать информацию о транзакциях клиентов во всех банках. 

Заключение

В 2022 году большая часть незаконно полученных денег проходит через традиционные финансовые институты. Для противодействия отмыванию средств банки вводят верификацию личности. 

Многие централизованные биржи криптовалют (Binance, OKX, Huobi) также внедрили на свои платформы KYS. Разработчики сотрудничают с правоохранительными органами: по запросу передают данные клиентов и блокируют подозрительные аккаунты. Биржи раскрывают информацию об операциях клиентов только при наличии законных оснований (решения суда, запроса через официальные каналы власти). 

Эксперты видят опасность в развитии DeFi и анонимных криптовалют. В децентрализованных системах отследить транзакции злоумышленников гораздо сложнее.