Кэшбэк: как работает программа возврата денег и в чем заключается выгода для банков, магазинов и покупателей

Сегодня расчеты с использованием банковских карт — повсеместный, быстрый и удобный «способ» для оплаты товаров и услуг. А кэшбэк, позволяющий клиентам возвращать часть потраченных ими средств при оплате картой, стал популярным инструментом для маркетинга и «повышения» лояльности покупателей. Кэшбэк может предоставляться банками при оплате их картами, магазинами через программы лояльности, сервисами-агрегаторами и авиакомпаниями в виде миль и бонусов. Но что скрывается за этой привлекательной для клиентов программой возврата денег и как она работает?

Суть кэшбэка заключается в возврате покупателю определенного процента от суммы покупки после ее оплаты. Несмотря на дословный перевод с английского как «возврат наличных», на практике кэшбэк почти всегда возвращается покупателю в безналичной форме. Кэшбэком клиенты могут получать не только денежные средства, но и бонусные баллы, мили или другие вознаграждения, которые впоследствии можно обменять на рубли или использовать для новых покупок.

Механизм работы кэшбэка достаточно прост. При оплате клиентом покупки банковской картой продавец товара или услуги платит комиссию банку-эквайеру, который обслуживает терминал, установленный на кассе. Затем банк-эквайер перечисляет бОльшую часть этой комиссии банку-эмитенту, который выпустил карту клиенту. Именно из этой комиссии, которая поступает банку-эмитенту, определенная часть и «уходит» на кэшбэк, который возвращается держателю карты. Таким образом, создается выгодная, правда, в той или иной степени, цепочка для всех участников кэшбэка. Банки зарабатывают на комиссиях, привлекают новых клиентов, повышают лояльность клиентов, получают возможность анализировать траты держателей карт и «персонализированно» продвигать свои услуги. Клиенты (покупатели) получают дополнительное вознаграждение и экономят за счет возвращенных денег и бонусов. Продавец, хоть кэшбэк для него и является дополнительной издержкой (практически все расходы за безналичную оплату, включая кэшбэк, ложатся именно на него), получает «быструю» оплату, увеличивает оборот, привлекает новых покупателей. При этом условия банков для продавцов за «проведение» оплаты варьируются: крупным сетям предлагаются более выгодные и низкие тарифы, в то время как малый бизнес несет бОльшую финансовую нагрузку в цепочке кэшбэка.

Но какой бы радужной и выгодной не казалась картина с кэшбэком клиентам, здесь может быть небольшой нюансик. Продавцы часто компенсируют свои издержки за безналичную оплату и кэшбэк путем включения этих издержек в цену товара. В таком случае, получая кэшбэк покупатель часто просто лишь «отбивает» повышение продавцом цены товара на размер того самого кэшбэка. Но с другой стороны, если покупатель оплатит покупку наличными, то он как бы переплатит продавцу те самые 1-2%, которые уже были им заложены в цену товара на выплату банкам за проведение безналичной оплаты и кэшбэка.

Банки предлагают различные схемы начисления кэшбэка. Наиболее распространены три основные модели. Фиксированная ставка для всех покупок оплачиваемых картой. Обычно это 1-2%, но фиксированный процент кэшбэка может быть увеличен при условии выполнения клиентом дополнительных условий: наличие определенной неснижаемой суммы на карте, наличие депозита в банке и т. д. Прогрессивная ставка кэшбэка зависит от оборота средств по карте за определенный промежуток времени. Условно, при месячных тратах до 30000 рублей кэшбэк будет начисляться в размере тех самых 1-2%. Если потрачено за месяц от 30000 до 50000 — кэшбэк станет уже 2,5%. А если оплата картой совершалась на сумму более 50000 рублей, то кэшбэк может быть увеличен и до 3%. И кэшбэк по категориям покупок с повышенными процентами для определенных типов расходов или при оплате у «партнеров» банка. Это может быть, например, оплата топлива на АЗС или оплата в определенных кафе, ресторанах, медицинских центрах и т. д.

Виды кэшбэка тоже бывают разные. Самый распространенный — возврат части денег за покупку на карту. Кэшбэк бонусными баллами позволяет накапливать вознаграждение на специальном счете и затем оплачивать часть суммы за последующие покупки этими баллами у партнеров банка. Здесь все зависит от условий банка: один бонусный балл может быть приравнен к одному рублю, а может быть и только десять бонусных баллов способны «превратиться» в один рубль. Мили, популярные среди авиакомпаний, можно использовать для оплаты перелетов, путешествий, бронирования и других сопутствующих услуг. Некоторые магазины и сервисы предлагают свои собственные карты и программы, где кэшбэк «выплачивается» покупателю товарами или услугами.

Но далеко не все операции по карте подпадают под кэшбэк. Как правило, банки не начисляют вознаграждение за снятие наличных, переводы, оплату коммунальных услуг и мобильной связи.

Следует помнить, что кэшбэк — это приятный бонус, а не способ заработать. Поэтому не стоит «увлекаться» и совершать лишние покупки ради начисления кэшбэка.

Кэшбэк следует рассматривать только как способный чуть-чуть «согреть душу» возврат небольшой суммы за совершенную покупку, как возможность немного сэкономить, как дополнительное преимущество при оплате покупки картой.