Дебетовая Opencard банка «Открытие»: хороший претендент на роль универсальной дебетовой карты для тех, кто не любит сложностей

Эту карту я неоднократно упоминал, рассказывая о других продуктах банка. Однако сама она обычно остается обойденной вниманием — и незаслуженно. Хотя обычно «интересные» карты искать в ассортименте крупных банков смысла не имеет, но «Открытие» — особый случай. Как уже известно, через пару лет этот бренд с рынка исчезнет: группа ВТБ приняла решение ограничиться модернизацией инфраструктуры только головного одноименного банка, а из остальных («Открытие» и РНКБ) в него будут просто переведены клиенты. Поэтому каким-то планированием и балансировкой продуктов на много лет вперед работникам банка заниматься не нужно. А вот об удержании или увеличении (если получится) клиентской базы заботиться нужно. Почему нередки и разнообразные интересные акции, да и базовые тарифы по большинству продуктов несколько выше среднерыночного уровня.

Впрочем, акции чаще случаются с кредитками — почему про них и писать чаще приходится. Дебетовые же карты линейки Opencard на данный момент являются просто интересным массовым предложением. Каких-то сверхвыдающихся эксклюзивных особенностей у них нет. А вот по совокупности характеристик вышло достаточно сбалансировано. Даже без каких-либо условий получаем бесплатное обслуживание (чем сейчас никого не удивишь, но выполняется не для всех продуктов на рынке), бесплатные переводы — в том числе, и по реквизитам (что редкость), бесплатное получение наличных в собственных и партнерских банкоматах, коих много. При некоторых условиях комиссия за «чужие» банкоматы и вовсе может исчезнуть. Да и лимиты на получение наличных располагают к хранению в банке и довольно заметных сумм. Процента на остаток по карточному счету тут нет (за исключением пенсионеров), зато накопительные счета есть — с начислением на ежедневный остаток и неплохими ставками.

И для покупок карты тарифа Opencard подходят неплохо — кэшбек по крайне мере есть. Правда, как и у всех, постоянно понемногу сокращается — но это общая тенденция, причем объективная. «Открытие» во всяком случае в первых рядах борцов с кэшбеком оказаться не стремится — и хорошо. До последнего времени в бонусной программе МАКС как раз даже эксклюзив водился, но с 1 октября приказал долго жить: после третьего за год изменения условий. Но это, опять же — общая тенденция. Которую нужно либо принимать как должное, либо вообще не слишком заморачиваться по поводу кэшбека. В целом же он есть. При этом все условия неплохо дополняют друг друга. Например, покупки по картам увеличивают процент по накопительному счету, а наличие денег по счетам улучшает некоторые условия по картам. В том числе, и кэшбек может повысить.

В общем, повторюсь, по совокупности получилось очень неплохо для массового пользователя. Но не без ограничений. С которыми есть смысл разобраться подробно — может быть, именно такая карта кому-то и нужна, а он об этом ещё не знает.

Начнем по-традиции с начала. На деле Opencard — не конкретная карта, а целое семейство карточных продуктов, объединенных общим тарифом. Даже относящихся к разным платежным системам (исторически тут сохранились и MasterCard, и Visa) и в разном физическом исполнении. На деле на мой взгляд сегодня интерес представляют собой три продукта: собственно, Opencard системы «Мир», она же в виде платежного стикера и «Мир Supreme». Можно завести хоть все три, благо таков бесплатный лимит дебетовых карт в «Открытии», да и превысить его при необходимости не запрещено — просто будет комиссия в 99 рублей за каждую карту сверх лимита, но не нужно.

Что касается стикеров, то это модная тема последнего года, хотя появились они более 10 лет назад. Тогда особой популярности не снискали, поскольку наиболее консервативные клиенты предпочли продолжать пользоваться картами, а самые прогрессивные бодро ринулись осваивать более удобные Pay-сервисы. Однако в прошлом году Apple Pay приказал долго жить — MasterCard и Visa приостановили работу на неопределенный срок, а от работы с «Мир» отказался сам Apple. В итоге банки решили, что пользователям iPhone может понравиться идея платить почти телефоном почти как раньше — вот и откопали стюардессу в виде платежных стикеров. Хотя на деле клеить их можно куда угодно — хоть на кнопочный телефон, хоть вообще не на телефон, так что потенциальная целевая аудитория пошире немного. Но вещь всё равно специфическая и не всем интересная.

«Мир Supreme» тема тоже специфическая — формально это карты премиального уровня, хотя появились уже предложения и с «пустым» пакетом, зато дешево. Вплоть до того, как это сделано у «Открытия» — бесплатное обслуживание и небольшая комиссия за выдачу. Виртуалку так и вовсе могут сделать бесплатно части клиентов (о чем чуть ниже). Но вообще подробно я об этих картах уже писал, с тех пор немного поменялись детали бонусной программы, но поменялись для всех — так что про них тоже поговорим ниже. Основной упор сделаю, всё же, на «обычные» карты.

Тем более, что они и самые дешевые. Так-то комиссии за обслуживание нет вообще — если не пользоваться информированием. Если пользоваться, то условия примерно среднерыночные: Push — 79 рублей в месяц (для получающих на карту зарплату или пенсию — бесплатно), SMS — 99 рублей (для пенсионеров — 59 рублей) в месяц. Но информирование можно и отключить, и ничего потом не платить на постоянной основе — а вот за саму карту заплатить может и придется. Дороже всего стоит как раз «Мир Supreme», базовые условия по картам и стикерам одинаковые: заплатить 500 рублей, которые потом вернутся в виде бонусных баллов — как только оборот по карте достигнет 10 тысяч рублей (и за какой срок это произойдет — дело пользователя). Однако есть два нюанса: во-первых, эта комиссия при получении основной карты Opencard до 31 декабря этого года не взимается, а вот за дополнительные карты или стикеры — всё на стандартных условиях. Почему лучше с обычной карты и начинать. Тем более (и это второй нюанс) если у клиента до этого отношений с банком не было, то за оформление обычной карты можно даже получить дополнительные 500 рублей (как — расскажу в конце), а вот стикеры в программе «Приведи друга» не участвуют. Поэтому начинать лучше так — если подходят основные условия обслуживания.

Что в них интересного кроме бесплатности, которой сейчас уже никого не удивишь? Поскольку карта дебетовая, начнем с условий хранения и распоряжения собственными средствами. Минус — процентов на остаток по карточному счету тут нет. Плюс — в банке есть накопительные счета с начислением на ежедневный остаток и хорошей процентной ставкой. Сейчас, например, дают 9% годовых, а в прошлом месяце было 8,5%. Клиентам, у которых предыдущие 90 дней не было сбережений более 50 тысяч рублей — дополнительно 3% на месяц открытия счёта и на 2 месяца после на сумму до 3 миллионов (nfr что картинку выше можнго уже поменять и на 12% - суммарные 11% были на дату первой версии заметки). После окончания промо-периода (если он есть) включается ещё одна опция: дополнительные 0,5% при общей сумме расходных операций по картам банка от 10 тысяч рублей в месяц или 1% если тратить от 100 тысяч. В целом — неплохо. Хотя ставки по накопительным счетам во всех банках могут меняться в любой момент, но «Открытие» всегда держится где-то на верхней границе. Когда на таких условиях большинство крупных банков давало 3-4%, в «открывашке» было 6%. Сейчас ключевая ставка подросла, так что в среднем большинство банков подняло ставки до 5-6% - «открывашка» даёт от 9%. Так что тенденция понятная — и для клиента приятная.

Дополнительным стимулом держать деньги именно в «Открытии» является статус «Плюс», автоматически включающийся при размере сбережений от 500 тысяч рублей. Что даёт? Дополнительные карты можно оформлять бесплатно — включая и стикер. Виртуальный «Мир Supreme» — тоже бесплатно (вместо 1000 рублей), на пластиковом носителе — за 1000 рублей (вместо 3000). Также появляется возможность снимать наличные в любых банкоматах без комиссии (у получающих зарплату или пенсию это работает всегда) и немного меняются параметры бонусной программы.

О ней поговорим, закончив с управлением деньгами. Наличными можно получать до 300 тысяч рублей в день и до 1,2 миллиона в месяц. В собственных и партнерских банкоматах — всегда бесплатно, в прочих при наличии статуса «Плюс». Учитывая размеры партнерской сети, куда входят «Альфа-банк», «Зенит», ВТБ, РНКБ, «Газпромбанк», «Райффайзенбанк», «Тинькофф Банк», «Банк Синара», «ЮниКредит Банк», «Промсвязьбанк», «Совкомбанк», «БКС Банк», «Росбанк» СКБ Приморья «Примсоцбанк» и «Санкт-Петербург», «Плюс» может пригодиться разве что при необходимости снимать наличные в банкоматах «Сбербанка» — так-то свой или партнерский банкомат можно найти на каждом углу. Кроме того, пополнять карты наличными можно не только в собственных банкоматах и кассах, но и в банкоматах ВТБ, РНКБ, «Альфа-банка», «Промсвязьбанка» и «Газпромбанка» — бесплатно и безлимитно. То есть, практически, тоже на каждом углу и без ограничений — их сейчас для сторонних устройств многие вводят.

Тем, кто от наличных ушел, может понравиться то, что бесплатны и переводы по реквизитам до 100 тысяч рублей. Далеко не рекорд (чтобы гонять миллионы, лучше завести карту «Тинькофф»), но для обычного использования большинству этого достаточно. Кто-то и вовсе без переводов по реквизитам обходится, но многим нужно заплатить за какую-нибудь внешкольную активность ребенка (ДШИ и прочие кружки), да и за коммунальные услуги не все предприятия берут оплату картами или через СБП. Ну и другие причины воспользоваться «устаревшим» методом бывают. Суммы тут обычно небольшие — часто тысяч в 10-20 в месяц можно уложиться. Но какой-нибудь «Сбербанк» возьмёт в итоге 100-200 рублей комиссии, большинство банков ограничится меньшими суммами, но отдавать их, вообще говоря, обидно. Вот «Открытие» и даёт возможность не отдавать. В небольших пределах (сверх лимита будут обыденные 0,5%), но, повторюсь, они с запасом превышают типовые потребности. И, естественно, ещё 100 тысяч в месяц можно переводить через СБП — это общее требование ЦБ, выполняемое всеми банками. А вот переводами по номеру карты лучше не пользоваться. В том числе, и в сторонних сервисах деньги с Opencard по номеру не «стягивать» — за это банк давно уже берёт 1,25% комиссии (минимум 30, максимум 150 рублей).

Теперь про бонусную программу, последние изменения в которой я не так давно подробно описывал, но не касаясь базовых вещей. Поэтому начнем с них. Кэшбек — балльный, зачисляется на специальный счет. Единый для всех карт клиента, участвующих в программе — то есть в основном дебетовых и кредитных Opencard, включая дополнительные. Как им можно распорядиться? Во-первых (и в-главных) компенсировать какую-то покупку от 1500 рублей, сделанную в течение последнего месяца. Во-вторых, оплатить полностью или частично билеты или отель на специальном туристическом портале банка. Цены там несколько завышенные — процентов так на 15 в среднем, но полная оплата всё равно выгодная — поскольку при ней банк накидывает 25% (т. е. даёт 1,25 рубля за каждый бонусный рубль). Частичная, естественно, не интересна. Кроме того, можно оплачивать SMS-информирование или компенсировать проценты по кредиту в банке. Так что самый ходовой метод траты бонусов — первый.

Как накопить? Есть несколько категорий кэшбека, а конкретную требуется выбирать каждый месяц. Самая простая даёт 2% за покупки в супермаркетах, ресторанах и на транспорте (для зарплатников к этому добавляются аптеки), что очень похоже на бонусную программу ВТБ. Но есть нюансы — у последнего тратить мультибонусы менее выгодно, а в рубли они вообще переводятся по курсу 0,85 (т. е. 20 тысяч накопили — 17 получили), а в «открывашке» сделанные в прошлом месяце покупки компенсируются 1:1. Интересный вариант для «Плюснутых» — «1,5% на всё», где платится тот самый 1,5% за все покупки, кроме списка исключений, и есть ещё три категории по выбору банка с кэшбеком до 10% (но не более 1000 рублей в месяц). Без статуса «Плюс» начисляется только 1%, что делает этот вариант менее интересным, чем два оставшихся. Один из них «5% за ЖКХ и 1% на всё» отличается отраженным в названии и тем, что дополнительных категорий здесь будет две, а не три. Но на коммуналке разбогатеть не выйдет — за неё начисляют максимум 250 рублей в месяц со статусом «Плюс» или 150 без него. А «1% без лимитов и за покупки по QR-коду» — была эксклюзивом, поскольку за оплату через СБП сейчас кэшбек больше никто не даёт. Кроме того, здесь не было и ограничений на размер кэшбека — сколько потратите, столько и получите. В остальных же случаях нужно накопить не менее 150 рублей — иначе не начислят ничего. И более 3000 рублей (5000 со статусом «Плюс») тоже не начислят, но это уже куда менее заметное ограничение. У «безлимитной» опции и его не было. Три дополнительных категории повышенного кэшбека — были. Так что без статуса эта опция была намного лучше, чем виртуальные 1,5% - которых не дадут, но с 1 октября её подключать перестали. Впрочем, небезынтересна и «коммунальная» опция — дают по ней мало, но хоть что-то дают, причем без каких-либо условий и практически «настоящими» деньгами (придется накопить хотя бы 1500, чтобы монетизировать, но при активном использовании карты это несложно и недолго).

Так что, как видим, по совокупности условий Opencard очень хорошо подходит на роль универсальной дебетовой карты — что многим и требуется. Деньги легко вводить и тратить или выводить, да и в банке их держать можно не без выгоды. По каким-то конкретным направлениям бывают продукты и лучше, но этот интересен, повторюсь, совокупностью характеристик - дабы не заводить несколько карт на каждый чих. Пусть и временно интересен — после полного объединения ВТБ и «Открытия» условия для клиентов последнего наверняка станут хуже. Но перевод клиентов начнется только в следующем году, так что где-то на пол-года или год можно рассчитывать — в современных условиях это нормальный горизонт планирования.

Ну и, как уже сказал выше, новые клиенты (то есть те, кто ранее никогда не пользовался какими-либо продуктами «Открытия») могут начать знакомство с банком с приветственного бонуса в 500 рублей баллами. Для этого нужно оформить карту по моей ссылке и потратить в первый месяц не менее 1500 рублей. Список исключений по торговым точкам стандартный. Стоит обратить внимание, что оплата услуг ЖКХ для акции не подходит (даже если будет выбрана опция «5% за ЖКХ и 1% на всё»), равно как и любые платежи не картой, а по QR-коду.