Немного о платежных стикерах и иже с ними: как банки решили откопать стюардессу

В последнее время модной темой стали платежные стикеры – наклейка, которую можно, например, налепить на телефон и, как встарь, «платить ойфоном». И неудивительно – одними из первых их выпуск анонсировали признанные мастера пиара из «Тинькофф», сгоряча даже заявив о своем первенстве на рынке. Впрочем, надо заметить, соврали чуть менее обычного для банка – в какой-то степени первые: ведь стикеров системы «Мир» ранее никто не выпускал. Но в целом как говорил Андрей Кнышев «Всё новое – это нехорошо забытое старое». И в данном случае – тоже. На деле технология достаточно древняя. Один раз уже не взлетевшая. А теперь банки решили, что изменившиеся рыночные условия – хороший повод откопать стюардессу (как в известном анекдоте). Но вряд ли вторая попытка окажется более успешной чем первая, хотя... Впрочем, лучше разберемся с ситуацией более подробно.

Итак, начнем от печки. Почему вообще в ходу именно платежные карты, многие параметры которых не меняются уже с середины прошлого века? Именно потому, что тогда они и появились, а первые технологии обработки требовали стандартизации размеров, технологии нанесения реквизитов и так далее. Эмбоссирование («выдавливание») номера, имени держателя, срока действия и т.п. нужно было для механических импринтеров – расцвет которых наблюдался пол-века назад. Поговаривают, что местами они еще сохранились, но большинство российских пользователей с ними и вовсе никогда не сталкивался. Я два раза встречался, причем оба – не покидая Москву, но последний раз это было еще в 2008 году. Однако многие карты до сих пор совместимы с этими древними устройствами, поскольку первое время это было нужно, а далее – не за чем было менять то, что всех устраивало. Только переход на мгновенную выдачу безымянных карт заставил банки «печатать» их по-новому, да и то не всех. Нередко можно встретить эмбоссированный «Мир» - хотя он с импринтерами вообще несовместим.

Импринтеры еще в прошлом веке массово сменили терминалы для работы с магнитной полосой. Поэтому на картах появилась сама магнитная полоса – но место ее расположения и размеры, естественно, тоже пришлось жестко стандартизовать. А к конце века начали внедрять чипы – и их положение, а также размер и расположение контактной группы тоже регламентируются стандартами. До смешного доходит – современный чип намного компактнее своих предков четвертьвековой давности, но контакты приходится как встарь размахивать на целый квадратный сантиметр практически. Но обойтись без этого никак – ибо священная корова совместимости требует регулярных жертв. Все три технологии обработки карт требовали физического контакта – следовательно, и стандарта на физические размеры и расположение обязательных элементов.

Внедрение же NFC картину радикально изменило. Суть беспроводной коммутации ближнего поля (так расшифровка этого термина выглядит в переводе) заключается в том, что терминал создает слабое электромагнитное поле около себя, а внесенный в него EMV-чип от этого поля питается, и его же модуляцией передает данные. Физический контакт не требуется – значит маленький чип и антенну можно встраивать куда угодно. В любой предмет – часы, кольцо, браслет, тот самый стикер с клеевым слоем и т. п. А если предмет сам по себе «умный», т. е. смартчасы например или смартфон, то в него, возможно, ничего встраивать и не понадобится – кроме установки платежного приложения. Которое может быть штатным и безальтернативным (как Apple Pay в технике понятно кого или Samsung Pay в часах компании на базе Tizen) – но может быть в системе и открытое NFC API, которое поможет работать со встроенным модулем NFC любой программе, которая этого пожелает (стандартная практика для Google – хоть в Android, хоть в Wear OS всё одинаково).

Впрочем, это я забежал немного вперед – просто нужно понимать, что платить «как картой» можно не только умной техникой. Более того – последняя это уже не совсем «как картой», а немного иначе, о чем позже – значение оно имеет. А для замены карты подойдет любой предмет, куда встроен такой же чип, как в карты. И всё. Причем работать это будет везде, где работают карты. Когда-то камнем преткновения были банкоматы и прочие железные шайтан-машины, но в последние годы и их обучили поддержке NFC в основной массе. 

И первыми такими на нашем рынке стали даже не стикеры пресловутые, а NFC-SIM. Выпускать их МТС начал с мая 2012 года – сначала совместно с родственным «МТС Банком», а потом появились и совместки с «Русским стандартом» и «Ак-барсом». Позднее последний банк заключил соглашение и с «Мегафоном». Но всё это было уже потом – а изначально только «МТС+МТС». Причем доступны были два варианта – либо просто SIM-карта для телефонов со встроенной поддержкой NFC (которые как раз тогда начали только-только появляться в широкой продаже), либо карта с дополнительной антенной.

Последняя была совместима не со всеми телефонами (почему – понятно по фотографии), но со многими моделями, производители которых изначально об NFC не задумывались. И никакая программная поддержка в данном случае не требовалось – всё обрабатывалось именно самой картой. Видели бы вы лица кассиров при оплате телефонов в те лохматые годы – ради одного этого получить карту стоило! :) Но, на самом деле, больше особо и ни для чего – терминалов с NFC тогда еще было не так и много, так что часто требовалось использовать контактный метод считывания. Поэтому клиенты особо не рвались. Тем более, что и «загнать» в телефон можно было ограниченный ассортимент карт. Все три банка-партнера выпускали в таком виде только дебетовые карты без особых плюшек. Мне просто интересна была технология, да и как-то так совпало, что услугами и МТС, и «МТС Банк» я всё равно пользовался, но привлечь массового клиента это не могло. Люди тогда вообще с опаской относились к бесконтактным платежам, некоторых даже сами карты всё еще смущали – а тут какая-то неведома зверушка вообще. Поэтому о ней сейчас многие и не помнят.

А вот вторыми на рынке появились как раз стикеры – банк «Авангард» начал их выпускать с сентября 2013 года. В сохранившейся новости по этому поводу  есть очень хорошее описание: Размер стикера – 30х40 мм, на его оборотную сторону нанесен клеевой слой с защитной пленкой, после удаления которой стикер можно прикрепить к любому удобному предмету, например чехлу мобильного телефона или бумажнику. На лицевой стороне стикера нанесены логотип платежной системы, название Банка, срок действия и последние 4 цифры номера карты. При выдаче стикера клиенту он размещается на стандартной пластиковой карте, на которой нанесены полный номер и имя держателя. Ничего нового с тех пор и не придумано – да и сложно тут что-то изобрести.

Разве что с размерами поиграться можно при желании, но судя по уже появившимся материалам «Тинькофф» и «Альфа-банка» радикально их менять не стали. Да и незачем чинить то, что не ломалось. Хотя, повторюсь, первый из названных не совсем соврал – стикер на базе «Мир» он сделал первым. «Авангард» ограничивался Visa и Mastercard. Причем по иронии судьбы прекратив их выпуск с 1 января 2022 года. За почти девять лет не особо взлетело, надо было еще, казалось бы, месяца три подождать – но знал бы прикуп, жил бы в Сочи.

Стикеры выпускал не только «Авангард» - с августа 2017 года к их выпуску приступил и банк «Финам». Когда перестал – определить сложнее: предложение особых следов на рынке не оставило, благо и было более слабым, чем «авангардовское»: только Mastercard и только дебетовые карты в рамках нескольких тарифов. Что, впрочем, похоже и на свежие хайповые идеи – ни «Тинькофф», ни «Альфа» кредиток в таком виде выпускать пока не планируют.

Но если вы думаете, что на этом список платежных альтернатив заканчивается, то ошибаетесь. Где-то лет девять назад «Газпромбанк» предложил клиентам часы с функцией оплаты покупок. Не умные, а обычные часы – просто с дополнительным NFC-модулем и возможностью установить мини-карту. Ну и поменять ее – тоже. Теоретически подошла бы карта и не от ГПБ – Warch2Pay от австрийского стартапа Laks были совместимы с любыми Mastercard подходящего формата. А ГПБ просто освоил эмиссию карт в подходящем формате и продажу часов в своих отделениях. Разработка тогда казалась интересной многим банкам из разных стран – но что-то пошло не так; и сейчас про нее уже многие не помнят. Хотя если так подумать, идея-то неплохая – если, конечно, устраивают простые и недорогие часы.

Но и это еще не все – многие банки выпускали платежные кольца. Как минимум МКБ (у них и предложение было одним из самых дешевых – 4500 рублей), «Россельхозбанк», «Транскапиталбанк», всё та же «Альфа»... даже великий и ужасный Сбер мимо таких аксессуаров пройти не смог. Сейчас тему опять начали раскручивать – так что не стикерами едиными. «Альфа» с помпой перезапустила кольца для премиальных клиентов еще в сентябре прошлого года – правда особого хайпа это не вызвало, поскольку не так-то просто стать членом А-клуба :) А были еще и браслеты, кстати – один даже мимо меня пролететь не смог. В общем-то работал – ребенку нравился. Жаль только лиценцию у эмитента карты отозвали – так бы и до сих пор работал.

В общем, ассортимент разных платежных гаджетов в прошлом десятилетии был очень широким. Не сказать, чтоб кто-то из них пользовался действительно массовым спросом, однако из чего повыбирать – было. И те же стикеры были давно – ничего такого уж нового в них нет.

Почему не взлетели? Потому, что по большому счету ничем от «обычных» карт не отличались. И сильнее всего и по тем, и по другим с середины десятилетия начали бить разные Pay-сервисы. Которые многие сводят к всего лишь «оплате телефоном», хотя на деле это другое. Совсем другое – почему такой простой точки зрения придерживаются лишь те, кто «телефоном» вообще не платил. Ну а если в такую наивность впадать не хочется, так давайте просто посмотрим – чем тот же Google Pay (я его лучше знаю – но на деле все эти сервисы похожие) принципиально отличается что от карт, что от платежных аксессуаров.

Итак, первое – нам ничего специального получать не нужно. Вообще. Есть любая карта подходящей системы – токенизируем в устройстве и пользуемся также, как ей самой. В перспективе и карты-то не нужны – Pay-сервисы придуманы не просто как их дополнение, а для полной замены. В идеале будет так: видим прямо в приложении интересное предложение банка-партнера, прямо там заключаем договор, выпускаем виртуальное платежное средство – и им спокойно пользуемся. В обычных торговых сетях через NFC телефона или часов, а в интернете – нажав кнопку оплатить через Google Pay. Зачем в этой схеме какие-то карты? Да незачем – всё может прекрасно работать и без них.

Но до этого этапа мы не дошли, остановившись на картах. Зато любых картах и без специальных договоров – достаточно поддержки работы с Google Pay со стороны банка. Причем одну и ту же карту токенизировать можно на разных устройствах одновременно, а это сильно расширяет целевую аудиторию. Действительно – а как обычной картой поделиться, например, с женой? Только выпустить дополнительную для нее. Но это не во всех тарифах возможно, а где есть – нередко стоит дополнительных же денег. Иногда и бóльших, чем основная карта. Пример? А вот писал недавно про интересные предложения «Русского стандарта» - в частности Mir Supreme, становящийся бесплатным при обороте от 50 тысяч рублей в месяц, причем еще и кэшбек дают. Очевидно, что для максимизации плюшек есть смысл перевести большинство семейных трат на такую карту при ее наличии. Но! Дополнительные карты выпускаются, однако бесплатными быть не могут – за каждую придется отдать 2500 рублей в год. А токенизация «одной на двоих» бесплатна и ничего не нарушает. Дешево и удобно.

Для банков тоже - поскольку даже если ограничиться картами, то все равно достаточно виртуальной карты. То есть экономим на выпуске физических (а чего-то каждая стоит), на работе сотрудников в отделениях, а у кого нет отделений - на карьерах, получаем более лояльного клиента, которому не нужно ни ходить в отделения, ни ждать курьера... Да это ж просто праздник какой-то - сильно мотивирующий банки продвигать Pay-сервисы.

При этом, повторюсь, тот же Google Pay работал и в офлайне, и в интернете – никакого ввода реквизитов и опасений, что они куда-то утекут из магазина. А еще в приложение можно было забить все дисконтные карты и прочее подобное. Вплоть до цифрового пропуска времен начала ковидлы (золотые времена были – я от дома до офиса минут за 35 доезжал) – и такое работало совершенно официально.

Хотя это уже забавный экстрим, но само хранение скидочных карт вполне разумно – и хорошо совмещается с оплатой тем же устройством, раз уж его из кармана достал. В общем, если двумя словами, то Google делал не замену картам, а универсальную платформу для всякой торговли: и онлайновой, и офлайновой – карты лояльности и платежи в одном флаконе. И Apple занимался тем же, и Samsung.

Основная претензия к Mir Pay, кстати, отсутствие этой самой универсальности – платить-то можно, но только в магазинах: на сайтах Mir Pay не помощник. И те же скидочные карты не хранит. Хотя я и не удивлюсь, если в конечном счете НСПК вообще это приложение забросит, активно развивая СБПэй. QR-код многим неудобен – потому в ближайшее время будет введена оплата через NFC. И на сайтах СБПэй уже работает. И издержки для такой системы куда ниже, чем если продолжать тащить совместимость с картами – от чего уже можно бы и отказаться. Боязно и непривычно – но можно. Будет быстро, прозрачно, удобно. С теми же iPhone, кстати, как минимум те самые QR-коды и платежные ссылки совместимы, да и для реализации работы с NFC есть один обходной вариант, а вот альтернативные NFC-сервисы компания пока не пропускает. Ну вот и готовое универсальное решение проблемы.

А что же стикер? Правильно – ничего из перечисленного. Его можно приклеить к телефону и платить как бы телефоном, но технически это ничем не отличается от оплаты картой. И обеспечение безопасности транзакций всё то же древнее и неудобное – на базе PIN-кода. Одного лишь этого достаточно, чтобы «забить» на идею по-возможности. И это опять получение дополнительных карт, с соответствующими ограничениями тарифов – какой-то стикер сделать не получится, где-то денег отдать придется. Никакого сравнения с бесплатной токенизацией на неограниченном количестве устройств. А по сравнению со «стандартными» картами он ещё и дороже (из-за более мелких серий), что приходится оплачивать клиенту. И, заодно, возиться с получением самого стикера тем или иным способом. Сравните это с нулевой себестоимости получаемой в два клика не выходя из дома виртуалки.

Впрочем, всё может оказаться не так и плохо - МТС совместно с «МТС Банком» сегодня анонсировал свой МТС Pay. В принципе, тот же NFC-стикер Pay Tag, но идеологически это серьезно отличается от анонсов начала года – им можно управлять при помощи мобильного приложения. Зарегистрировать в нем до пяти дебетовых или кредитных карт системы «Мир» (в будущем грозятся обеспечить работу и с другими системами) любых российских банков, а дальше в любой момент переключаться между ними. Вот это уже выглядит относительно интересно, поскольку универсально – ни к кому не привязано. Включая даже разработчиков – не требуется быть клиентом ни МТС, ни «МТС Банка». Правда за Pay Tag придется заплатить 699 рублей (бесплатно только первым 50 тысячам заказавших), но универсальность того стоит. Тем более, что и «тупые» стикеры могут стоить денег – «Альфа» к примеру раздаст их бесплатно первым заказавшим, а далее... тоже формально бесплатно, но не забыв взять 590 рублей «за обслуживание» в течение первого года. Как мне кажется, лучше уж 699 рублей за универсальное решение, нежели 590 рублей за банальную дополнительную карту просто особого формата. Тем паче «МТС Банк» обещает и вопрос оплаты в онлайне тоже решить, сделав свой сервис действительно универсальным.

Но, честно говоря, последнее вызывает у меня отдельный скепсис (хоть к банку я отношусь хорошо, являясь его клиентом много лет). Причина очень простая – Google было просто делать универсальное решение, поскольку на платформе компании работает большинство мобильных устройств, а ее браузер установлен на большинстве компьютеров, пусть и под управлением операционных систем других разработчиков. Сложив это вместе, получаем огромную целевую аудиторию – которая уже пользуется решениями Google и готова расширить их ассортимент. Соответственно, и торговым точкам игнорировать такую массу нельзя. А у Apple она меньше в относительном исчислении, но это тоже миллионы людей по всему миру. К тому же, пользователи продукции компании к ней еще и более лояльны – так что и тут шансов «не взлететь» мало. Российские же разработчики, спешно занявшиеся сервисами онлайн-оплаты в прошлом году... Ну нет ни у кого из них такого веса – и близкого тоже нет. Так что тут шансы пробиться есть у ЦБ РФ руками НСПК – и СБПэй, естественно, будет распространяться всё более широко. И у SberPay неплохие шансы на успех – просто потому, что Сбер контролирует где-то 40% рынка банковских услуг, так что его на кривой козе не объедешь. Возможно, что-то может получиться и у «Яндекса» - благо есть свой браузер и вообще немалая пользовательская база (может и не на пустом месте в последнее время компанию активно кошмарят то утечками данных, то прочими радостями, а чтобы конкурентам не мешала? так – сеанс прикладной конспирологии). Но в одиночку пропихнуть своё решение в качестве массового хоть у «МТС Банка», хоть у «Тинькофф» вероятность около нуля. Нет, конечно, многие сайты и мобильные приложения обзаведутся в итоге десятком кнопочек оплаты, а пользователи будут материться, попадая не туда – других ожиданий у меня нет.

Равно как нет и сомнений в том, что стюардессу в виде платежных стикеров и прочих аксессуаров в конце концов опять закопают. Статистика – суровая и безжалостная наука. А согласно ей на самом пике в конце 2021 года на Pay-сервисы перешло лишь порядка 20% россиян. 2/3 же продолжали пользоваться «обычными» картами,  а где-то 15% так и сохранили верность наличным, так что для 80% населения год назад... просто ничего не изменилось. Они и ухода Visa с Mastercard не заметили – поскольку карты как работали, так и продолжили работать. Так что аудитория, на которую банки могут рассчитывать – максимум те самые 20%. Даже меньше – ведь многие освоившие платежи телефоном просто перешли уже на Mir Pay. Платежные же аксессуары были и остаются более слабым и неудобным решением. Недаром речь идет лишь о тысячах или, в лучшем случае, десятках тысяч экземпляров применительно к стартовым партиям. Допустим, все дружно дотянут потихоньку до миллиона, а то и нескольких. Капля в море, поскольку на 1 октября 2022 года в стране было эмитировано около 384 миллионов платежных карт (из них одних лишь кредитных более 45 миллионов – и сопоставимое количество расчетных с овердрафтом). А большинство их держателей всё и так вполне устраивает. Им если что-то новое и нужно, то действительно новое – а не та же карта в немного другом формате. А с этими шума много, а шерсти мало – сказал черт, когда постриг кошку ;)

PS По причине предсказуемого традиционного холивара от не читал, но осуждаю в комментариях, должен на всякий случай напомнить, что эта музыка будет вечной:

• зачем нужны эти монетки, когда есть беличьи шкурки?
• зачем нужны эти бумажки, когда есть монетки?
• зачем нужны эти карты, когда есть бумажки?
• зачем нужны эти телефоны, когда есть карты? <== вы находитесь здесь
• зачем нужны эти сканеры лица, когда есть телефоны?
• .....

Но караван, меж тем, идёт :)