«Если ты — Tesla»: Что ты можешь изменить на страховом рынке (и на каком)

Пост опубликован в блогах iXBT.com, его автор не имеет отношения к редакции iXBT.com
| Обзор | Блог им. insteamru

В начале этого года я заметил разговоры о том, как Tesla могла бы изменить страховой рынок. Опыт работы в качестве независимого агента подсказал мне, что все не так просто.

Я решил разобраться в ситуации.


 

В чем «фишка» предложения Tesla

Компания включила в стоимость автомобиля еще и «пожизненное» плановое обслуживание и страховку. Цель — «прозрачность» всех возможных расходов на транспортное средство. Руководство компании подтвердило факт продаж такого пакета на азиатском рынке.

Почему это может быть выгодно компании: стоимость страхования и ТО призван снизить «автопилот». Уже сейчас он дает снижение аварийности на 40%. За счет всего этого страховые начали заключать сделки с дилерами и каршерингами (пример: Tesloop и Farmers Insurance). Здесь скидка на страховку > 25%.

 

Скидки за использование «умного ПО» — реальность.

 

В чем проблема: аналитические конторы вроде KPMG заявили о том, что страховой рынок может сократится на 60% в связи с приходом подобных «умных» дополнений.

 

Ответный «удар»

 

Это можно принять за простое совпадение:

 

Американская автомобильная ассоциация США («triple A», AAA) заявила о том, что владельцы электрокаров Tesla должны платить за страховку больше на целых 30%.

 

AAA провела анализ на основе своей базы в 1000 автоклубов и 34 млн автовладельцев. К процессу подключились и ребята из Института статистики дорожных происшествий (Highway Loss Data Institute, HLDI), которые «нарисовали» похожую «картинку» вокруг Tesla и сообщили, что на сегмент люксовых автомобилей приходится в среднем на 13% больше страховых обращений, а владельцы Tesla Model S заявляют о наступлении страхового события на 46% чаще средних показателей.

 

Компания Tesla выразила свое недоумение относительно такой оценки.

 

Строители электрокаров заявили о том, что их продукцию нельзя ставить в один ряд с Volvo XC70 и Audi A6, и указали на некоторые неточности в анализе статистических данных. AAA пошли за поддержкой к крупнейшим СК и получили ее от State Farm и Geico — крупнейшие страховые компании. HLDI, в свою очередь, дополнительно указали на тот факт, что ремонт электрокара обходится вдвое дороже по сравнению с другими марками в классе.

 

 

Это все у них, а что у нас

 

Обыватель подумает, что такие «маневры» должны каким-то образом затрагивать в том числе и наш страховой рынок. Конечно, подобного ожидать не приходится. Объясню, как обстоят дела на самом деле.

 

а) иногда тарифная политика заставляет задуматься

Если мы говорим о международном опыте, то для формирования тарифа на ту или иную марку и модель транспортного средства учитывают огромное количество критериев: от изменения стоимости запасных частей и количества официальных дилеров до их ценовой политики (завышают или занижают цену) и уровня аварийности по тому или иному классу транспортных средств (ТС).

Что происходит, если таких данных еще нет. Здесь я вспомнил ситуацию, в которую попали очень многие владельцы Discovery Sport и Range Rover Evoque. Стоит справедливо заметить, что при выходе на рынок последнего в конце 2011 — начале 2012 года СК повели себя очень грамотно и держали цены в рамках 60-80 тысяч рублей на протяжении более чем полутора лет.

Казалось бы, за это время должна была накопиться статистика по аварийности данной модели. Люди ждали, что будут принимать во внимание еще и стаж безаварийной езды, но этого не произошло. Мы увидели рост до 180 тысяч рублей, а где-то и вовсе установление «заградительных тарифов» на КАСКО для данной модели.

Аналогичным образом сложилась ситуация и с Discovery Sport, который «заменил» Freelander. Здесь нужно понимать, что в момент выхода на рынок какой-либо статистики по Discovery Sport просто не могло быть, а страховые компании начали поиск оптимальной цены с «потолка» и не сдвинулись ни на один шаг назад.

 

Таким образом, комфортные и привлекательные условия, к которым привыкли владельцы Freelander, были изменены. Те, кто решил «пересесть» на Discovery Sport начали платить за КАСКО от 150 тысяч рублей. В настоящее время тарифы немного снизили, но об уровне тарифов для LR Freelander пока нельзя говорить.

 

б) нет гибкого подхода к технологическим новинкам вроде Tesla 

Если вернуться к Tesla, то эта марка принадлежит к люксовому сегменту. Люди, которые покупают подобные ТС получают предложения по страхованию уже в момент заключения договора купли-продажи у дилера.

Есть и другие ситуации, когда ТС поступает не из РФ. Здесь все просто. Подобные задачи по страхованию ТС вроде Tesla решает одно из VIP-подразделений внутри СК.

 

Какого-либо запрета или негласного отказа от страхования Tesla нет — это миф.

 

Важный момент: куратор того или иного подразделения СК всегда понимает, что страхование подобных ТС (стоимостью порядка 5-6-7 миллионов рублей и выше) потребует дополнительного анализа портфеля и эффективности работы агента, который приводит такого клиента в СК.

 

Руководство подразделения СК не всегда готово взять на себя риски, связанные с дорогостоящим объектом (в данном случае мы говорим об угоне и тотальной гибели ТС), и тратить время на их диверсификацию уже внутри СК.

 

В итоге: страхование таких ТС как Tesla будет производится по достаточно высоким тарифам — 10% (и более) от стоимости ТС. В данном случае — 700 тысяч за КАСКО, если мы берем в качестве отправной точки стоимость ТС в 7 миллионов рублей.

 

в) СК воспринимают «телематику» на уровне хобби

Сегодня можно с полной уверенностью говорить о том, что телематические устройства пока не нашли свою аудиторию. Согласно некоторым данным, в 2015 было продано на более 50 тысяч «умных» полисов, что приближается к 1% от числа всех полисов КАСКО. Текущая аудитория — это автолюбители в возрасте от 24-29 лет, которые не обладают существенным стажем вождения и не могут рассчитывать на большие скидки и выгодные тарифы.

За время работы в сфере страхования я выслушал множество громких заявлений от представителей СК на тему телематики. Кто-то даже доходил до того, что планировал отказывать клиентам в оформлении полиса без телематических устройств «на борту».

На практике весь шум вокруг этой истории затихал всего через пару недель после начала обсуждения, а представители страховщика (их штатные сотрудники и агенты) переставали верить в подобную идею и прекращали продвигать ее. В итоге СК очень быстро теряла интерес и находила альтернативные способы удержания клиентского портфеля.

 

P.S. Если говорить об «автопилоте», то здесь все еще сложнее в силу юридических тонкостей. Будем разбираться с этим по мере появления первых намеков на законодательную базу по этой теме.

Автор не входит в состав редакции iXBT.com (подробнее »)
Об авторе
Страховой эксперт «Insurance Team»

6 комментариев

sawa_goroshkin
Заголовки у вас ужасные какие, а статья интересная. Кажется, будто читаешь унылую корпоративщину. Если бы не сидел постоянно в /live/, ни за что бы не стал читать.

Подумайте, что с этим бы сделать такого... 
a
не совсем понимаю методику расчета, причем тут аварийность тс, аварийность вообще с тс не связана, а связана исключительно с водителем кмк. другое дело угоняемость и стоимость ремонта. да вообще наша каско мне непонятна, зачем страховые компенсируют всякую мелоч типа стекла сколы царапины это вообще не должно входить в стандартную каску. еще и неоплачиваемая часть ущерба должна быть тыщ 30. т.е. каско реально должна работать только в тяжелых дтп и угонах.
P
покупайте полис с франшизой

Добавить комментарий

Сейчас на главной

Новости

Публикации

Последние исследования учёных доказывают, что загрязненный воздух может оказывать негативное влияние на мозг человека

В последние годы, научные исследования привлекли внимание к проблеме воздействия загрязненного воздуха на человеческое здоровье, включая его негативные последствия для функционирования мозга. Эта...

Бетховен, Моцарт, Гендель - часовщики, или как связана история часов и история музыки?

Конечно, всем известно, что Моцарт и Бетховен прославились тем, что писали музыку для рингтонов стареньких «Сименсов», но, оказывается, композиторы увлекались и часовым искусством. И, хотя, вы уже...

Как коты стали котами: краткий обзор эволюции кошачьих от 56 млн. лет назад и до наших дней

Современная наука движется вперед с огромной скоростью, и сегодня мы имеем возможность узнать то, что казалось нереальным еще 50 лет назад. Обширные возможности позволяют найти ответы на самые...

Обзор игровой механической клавиатуры Keyrox TKL Classic Everfrost от компании Red Square

Линейка механических клавиатур Keyrox TKL Classic от компании Red Square пользуется большой популярностью как среди геймеров, так и среди обычных пользователей. В данной линейке регулярно выходят...

Они смогли лучше - богатый внешний вид, стереодинамики, 120 Гц, IP53 и удивляющая камера за 16000 рублей. Обзор Tecno Spark 20 Pro

Недавно, в последних числах января, я подробно описывал аппарат за небольшую цену (20 spark), который был наделен качествами смартфонов из более высокого ценового сегмента. Но многим не хватило...

Экономия или иллюзия : всё о работе переходников для электроэнергии

В последнее время, пробираясь сквозь джунгли интернет-магазинов и пролистывая страницы за страницами объявлений, я наткнулся на весьма интригующую штуку. Представьте себе: небольшая, неприметная...