Как перестать транжирить «от зарплаты до зарплаты» и начать откладывать деньги, если доход позволяет: советы на личном опыте

Знакомая ситуация: получаешь зарплату и думаешь — «ну вот, теперь заживём»! А через неделю смотришь на счёт и понимаешь, что половины денег как не бывало. Ещё через неделю остаётся четверть. А потом начинается привычное «дотянуть до зарплаты». И ведь вроде бы доход неплохой, должно хватать и на жизнь, и на развлечения, и даже что-то отложить. Но нет — то внезапный поход в ресторан с друзьями, то новый гаджет, который «давно хотел», то импульсивный шопинг на Али. А в конце месяца ты снова на мели. Агапсть.

Я прошёл через это. Долгое время жил «от зарплаты до зарплаты», несмотря на вполне приличный доход. Постоянно думал — вот сейчас, в следующем месяце начну откладывать. Но каждый раз находился повод потратить всё подчистую… Пока однажды не понял — так дальше продолжаться не может. Нужно что-то менять.

Методом проб и ошибок я выработал свою систему, которая помогла мне выбраться из порочного круга. Теперь я могу откладывать значительную часть дохода, при том не чувствуя себя обделённым. В статье хочу поделиться своим опытом и расскажу, как научиться разумно тратить и копить деньги.

Дисклеймер

Советы из статьи, в основном, основаны на бесплатном курсе «Т-Ж», который я категорически советую к прочтению. Тем не менее, там представлена почти исключительно теория: описано, ЧТО делать, пусть и довольно подробно… Но не описано, КАК делать предложенное.

Мой гайд — именно о том, «как», с вырезанием теории и несколькими практическими дополнениями лично от меня. Здесь я рассказываю, что именно нужно сделать, чтобы начать эти накопления делать. Особенно если вы не можете перестать тратить.

Осознаём проблему. Транжирство как зависимость

Первый шаг к решению любой проблемы — её осознание. Нужно честно признаться себе: «Да, я транжира». Транжирство — не просто дурная привычка, а настоящая зависимость, сродни алкоголизму или курению. Мы живём в обществе потребления, где нас постоянно подталкивают к покупкам. Реклама, акции, распродажи: всё создано и спроектировано маркетологами, чтобы мы тратили больше.

Осознание проблемы — первый шаг к её решению. Нужно честно признаться себе: «Да, у меня есть проблема с деньгами. Я трачу больше, чем могу себе позволить». Это не так-то просто, ведь никому не хочется чувствовать себя безответственным транжирой. Но только приняв существование проблемы, мы можем начать с ней бороться.

Бросить транжирить — как бросить курить. Процесс долгий и непростой, возможны срывы. Но результат того стоит. Ведь на кону — ваше финансовое здоровье и спокойствие. Поэтому начните с того, что назначьте себе «день Икс»: день, когда вы перестанете бездумно тратить деньги. И создайте систему, которая просто не позволит вам выйти за рамки бюджета.

Отделяем часть средств сразу. Фонд личного благосостояния

Первый шаг к формированию здорового бюджета — создание неприкосновенного запаса. Представьте, что вы прячете вкусняшки от худеющего кота. Так же нужно поступить и с частью своей зарплаты — спрятать её от самого себя.

Как это сделать? Очень просто. Как только получаете зарплату, сразу же отправляйте 10-20% (а лучше и больше, если позволяет доход) на отдельный счёт или вклад. Главное условие — доступ к этим деньгам должен быть максимально затруднён. Например, можно открыть вклад с потерей процентов при досрочном снятии. Или купить золото — его не так-то просто быстро продать.

Даже если остальные практики из гайда не сработают сразу, или вы будете осваивать их постепенно, у вас уже будет формироваться резерв. Он будет вашим первым, пусть и небольшим, успехом в борьбе с транжирством. Помните: даже если вам кажется, что денег катастрофически не хватает, постарайтесь урезать любые другие затраты, но не трогайте эти заветные 10-20%. Это ваш билет в финансово стабильное будущее: психологически важно помнить, что отложенный процент — не то, что вы отнимаете у себя. Наоборот, вы делаете подарок своему будущему «я». Представьте, как через год или два вы будете благодарны себе сегодняшнему за то, что начали откладывать.

По мере роста финансовой грамотности и ответственности, можно постепенно начинать использовать инструменты сбережения и инвестирования с более быстрым доступом к деньгам и/или высоким уровнем риска — накопительные счета, индивидуальные инвестиционные счета, может быть, даже криптовалюты (всё на ваш страх и риск, не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией).

Но двигайтесь в направлении «легкодоступных сбережений» осторожно, внимательно следя за движением средств. Тут как и с любой другой зависимостью, главное — не сорваться.

Постепенно можно также начать формировать именно личную подушку финансовой безопасности — три зарплаты на накопительном счете мгновенного доступа. Обычно с такого шага рекомендуют начинать откладывать (в т.ч. — в гайде Т-Ж), но я советую им закончить, иначе вы эту подушку почти сразу прожрёте, сорвётесь и всё по новой.

Напомню, транжирство — вредная привычка, которую куча денег в свободном доступе прямо-таки провоцирует, пока вы не «в завязке» окончательно. Подушка безопасности для транжиры в начале пути — как блок сигарет на подоконнике у курильщика: несколько понижает шансы на успех (обо что я обжёгся в первый раз). В целом, все эти средства — ваш фонд личного благосостояния, дарующий ту самую уверенность в завтрашнем дне, несмотря ни на что.

Отделяем ещё часть средств. «Апгрейдный фонд»

Кроме долгосрочных накоплений, нужно думать и о среднесрочном будущем. У каждого есть плановые крупные покупки: покупка одежды к сезону, новый холодильник через пару лет, ремонт квартиры, может быть, апгрейд компьютера. Всё это требует денег, и лучше готовиться к этим тратам заранее.

Я создал отдельный «апгрейдный фонд». Прикинул, какие иррегулярные траты меня ждут в ближайшие 3-5 лет, посчитал их примерную стоимость и разделил на количество месяцев. Получилась сумма, которую нужно откладывать ежемесячно.

Эту сумму нужно ежемесячно откладывать, дополнительно к тем 10-20%, которые мы уже отправляем в фонд личного благосостояния. Не забудьте также учесть возможные незапланированные расходы — добавьте к получившейся сумме ещё 10%, на всякий случай. Деньги «апгрейдного фонда» тоже стоит хранить отдельно — на вкладе или накопительном счёте. Таким образом, когда придёт время делать крупную покупку, у вас уже будет на неё необходимая сумма, и вам не придётся залезать в долги или отказывать себе в чём-то необходимом.

Помните: «апгрейдный фонд» — не то же самое, что фонд личного благосостояния. ФЛБ есмЪ то, что трогать нельзя вне достижения намеченной цели или ЧП глобального масштаба, тогда как «апгрейдный фонд» — планирование конкретных будущих трат.

Разделяя эти две цели по разным статьям расходов и счетам банка, можно более эффективно управлять своими финансами и избежать ситуаций, когда срочные покупки подрывают вашу финансовую стабильность. А ещё — ведём список того, на какие статьи расходов в фонде лежат деньги. Если вы уже собрали на холодильник, а он ещё не сломался, то нет смысла дальше на него откладывать — можно перевести деньги с нового месяца в ФЛБ или отложить на какой-то иной апгрейд/ремонт.

Кропаем план покупок. Максимизируем предсказуемые расходы

Один из ключевых моментов в борьбе с транжирством — максимальная предсказуемость расходов. Чем меньше неожиданных трат, тем легче контролировать свой бюджет. Поэтому следующий шаг — составление детального плана покупок и внедрение плановой экономики в отдельно взятую семью.

Может показаться, что планирование требует огромных усилий, но на самом деле достаточно потратить неделю отпуска один раз, чтобы расчертить практически все расходы на долгое время вперёд.

Например, я составил для себя неповторяющееся меню на целый год, с точным списком продуктов для закупки в каждой десятидневке (плюс пятидневное новогоднее меню), тем, что из них можно вкусно приготовить и их примерными ценами. Теперь мне достаточно раз в год корректировать эти цены с учётом продовольственной инфляции (Росстат), и я точно знаю, сколько денег уйдёт на еду. А если вы в райцентре и готовить самому/самой лень, то можно и вовсе подписаться на доставку готовой еды. Сейчас это вполне доступно и ещё более стабильно по тратам.

Подобный подход можно применить практически ко всем расходам: непродовольственные товары, транспорт, коммунальные платежи, развлечения. Например, можно заложить в бюджет определённую сумму на игры или культурные мероприятия каждый месяц. Главное — быть честным с собой и не занижать реальные потребности.

Когда план составлен, добавьте к итоговой сумме ещё 5-10% на непредвиденные мелкие расходы. Теперь у вас есть чёткое представление о том, сколько денег вам нужно на жизнь каждый месяц. Если реальные траты начинают превышать эту сумму — значит, что-то пошло очень сильно не так и нужно немедленно разобраться в причинах. А вот если удалось потратить меньше запланированного — эту разницу можно использовать для спонтанных покупок или дополнительных накоплений.

Спонтанные покупки — только из сэкономленного

Полностью отказаться от незапланированных покупок сложно, да и не нужно. Но важно держать их под контролем. Решение простое: заведите отдельную карту и счёт для «фонда спонтанных покупок» (ФСП). В конце каждого месяца переводите туда все деньги, которые удалось сэкономить от запланированного бюджета. Эти средства — ваша награда за рациональное поведение, и их можно тратить без угрызений совести на что угодно. В конце концов, в каждом из нас реет свой внутренний «лётчик-потребитель», и его надо порой потрафить, чтобы не превратиться в биоробота.

Например, если вы заложили на еду 15 000 рублей, а потратили 13 000 — эти 2000 можно перевести на «карту для хотелок». Теперь из этих денег можно купить себе мороженое, сходить в кино или заказать пиццу. Главное правило — спонтанные траты только с этой карты и ни с какой другой. Отпуск и прочие необязательные для жизни расходы — тоже отсюда и только отсюда.

Такой подход не только помогает контролировать расходы, но и мотивирует экономить. Ведь чем больше вы сэкономите на плановых тратах, тем больше сможете потратить на приятные мелочи. Если на этой карте накапливается больше 50 000 рублей, и вы н планируете трату на большую сумму — переводите излишек в фонд личного благосостояния. Если вы дошли до такой суммы и не потратили её, имея на то полное моральное право — поздравляю, вы достигли дзена разумной экономии!

Метод также помогает избавиться от чувства вины за спонтанные покупки. Ведь вы тратите только то, что сэкономили — значит, можете позволить себе этот маленький праздник. Это важно для психологического комфорта: вы не чувствуете, что лишаете себя всех радостей жизни, но при этом держите траты под контролем.

Верстаем бюджет на наглядном примере

Теперь пора суммировать предыдущие пункты и сверстать виртуальный бюджет. Допустим, у нас есть плотник Вася с зарплатой ₽60 000, проживающий в уездном городе Безнадёгинске.

1. Из них ₽6 000 сразу уходят в «фонд личного благосостояния». Сразу и без разговоров.
2. Ещё ₽8 000 ежемесячно — в «апгрейдный фонд»: Вася хочет взять RTX 5070 на релизе через полтора года, ему нужно купить одежду к сезону и он считает, что в ближайший год может сломаться что-то из бытовой техники, часть которой помнит живого Хрущёва, но пока работает.
3. Плановые затраты — ₽35 000: ₽15 000 уходит на квартплату или аренду, а также продолжение выплат за кредит, взятый на айфон по дурости два года назад, ₽17 000 усреднённо на продовольствие и бытовые товары (приму ровно три среднероссийские потребительские корзины: можно ужаться дальше, но при должном навыке экономии не нужно — и так сбережём достаточно) и ₽3000 на развлечения. Транспортные расходы Васи равны нулю: Безнадёгинск можно пересечь из края в край за 40 минут, так что Вася будет качать ЗОЖ, ходя на завод пешком.
4. Ещё ₽1 000 — на внеплановые расходы, например, билет на маршрутку, когда смена выдалась особо тяжелой и идти пешком влома даже под соусом экономии.

Как видите, осталось ₽10 000 — я специально сверстал так бюджет, чтобы показать, что делать с деньгами, которые вам пока не нужны ни на плановые месячные расходы, ни в «апгрейдный фонд». Моя позиция — 20/80: 20% отправить в «сверхплановый фонд» месяца, таким образом наращивая его до ₽3 000 (и, если вы их успешно сэкономите, эти же 20% плавно перетекут в фонд спонтанных покупок), а 80% — в тот же фонд личного благосостояния. То же самое — с любыми сверхплановыми подработками и премиями.

Небольшая табличка, для наглядности:

Рост зарплаты не должен быть равен росту расходов!

Ещё один важный принцип, который нужно усвоить: повышение зарплаты не должно автоматически вести к росту расходов. Определите для себя комфортный минимум жизни и старайтесь его придерживаться, даже если ваш доход растёт.

Когда мы начинаем зарабатывать больше, возникает соблазн тут же повысить уровень жизни: купить более дорогие продукты, обновить гардероб, позволить себе больше развлечений. Однако именно в этот момент важно сохранять трезвость мышления и придерживаться уже выработанных финансовых привычек.

Допустим, Васе повысили зарплату до 90 000 рублей: теперь он колотит не шкафы, а укупорки для снарядов. Это совсем не значит, что он должен увеличить свои расходы на еду до 25 000 рублей или купить ещё один айфон в кредит (да даже и не в кредит, если он ему не нужен объективно). Вместо такой дурости, Вася может распределить дополнительные 30 000 рублей следующим образом: 4 000 в «неучтенку», а через неё — в фонд спонтанных покупок (чтобы немного побаловать себя и получить несколько больший резерв в течение месяца), 26 000 — в фонд личного благосостояния. Тот же принцип 80/20, да.

Если вас раньше устраивал такой уровень жизни, вы вкусно ели и сладко спали — почему он должен перестать? Просто потому что общество потребления пытается снова навязать транжирство, теперь под предлогом «трать от излишков, что ты теряешь»?

Такой принцип особенно важен для долгосрочного финансового планирования. Если вы сможете сохранить прежний уровень расходов при росте доходов, то сможете накопить значительную сумму за несколько лет. Что, в свою очередь, может резко ускорить путь к досрочному выходу на пенсию, покупке недвижимости или открытию собственного бизнеса. Кстати, об этом… А зачем мы экономим?

Ставим цели. На что тратить личные фонды

Теперь, когда мы научились экономить и откладывать, возникает закономерный вопрос: а зачем, собственно, мы это делаем? Ведь экономия ради экономии — путь в никуда. Нам нужны чёткие цели, которые будут мотивировать нас придерживаться выбранной финансовой стратегии.

Начнём с фонда спонтанных покупок (ФСП). Его назначение очевидно: это наша «подушка свободы», позволяющая время от времени баловать себя незапланированными покупками или развлечениями. Хотите новый гаджет? Появилась возможность сходить на концерт любимой группы? Если в ФСП есть достаточно средств — смело тратьте! В конце концов, жизнь должна приносить радость, а маленькие (и не очень) удовольствия — важная часть той самой радости.

Отсюда же приятные, но необязательные для качества жизни расходы вроде отпуска не на даче у родственников, а в Крыму: это «хотелка», а не «надо», и потому она идёт сюда, а не в «апгрейдный фонд». При правильной экономии «спонтанного» фонда более чем достаточно, чтобы хорошо отдохнуть раз в 2-5 лет, если откладывать под отпуск буквально по тысяче в месяц (а ещё такой подход будет стимулировать копить добровольно, а не потому что сейчас вы не можете снять эти деньги).

А вот с фондом личного благосостояния нужно обращаться осторожнее.

• Выделите из него подушку безопасности — сумму, равную 3-6 месячным расходам. Её нельзя трогать ни при каких обстоятельствах, кроме реальных форс-мажоров. Это ваша страховка от неожиданностей: потери работы, критичной болезни или других непредвиденных ситуаций. Делать её, само собой, надо после того, как вы победите транжирство само по себе, иначе эта подушка вшу финасовую безопасность не спасёт, а подорвёт.
• Остальные накопления используйте для достижения больших финансовых целей. Может быть, покупка машины или квартиры без кредита. Или, как в моём случае (поскольку дом я уже построил), формирование капитала для ранней пенсии, ибо как-то нет ни малейшего доверия ни к МММ-подобной структуре ПФР, ни к собственным шансам дожить до пенсионного возраста. Главное — чтобы цель была значимой лично для вас и мотивировала продолжать откладывать деньги.

Некоторые предпочитают инвестировать часть сбережений «между точками», чтобы они работали и приносили дополнительный доход. Но помните, что любые инвестиции связаны с риском, поэтому тщательно изучите вопрос, прежде чем принимать решение. Ещё больше риски стоит взвесить, если вы хотите открыть на эти деньги бизнес.

Заключение: когда советы не помогут

Описанные выше методы помогли мне и моим товарищам по несчастью наладить свои финансовые дела и начать путь к финансовой независимости. Однако важно понимать, что эти советы могут не сработать в двух случаях:

• Во-первых, если зарплата настолько низкая, что с неё, кажется, действительно нечего откладывать. В этом случае первоочередная задача — найти способы увеличить доход. Может быть поиск более высокооплачиваемой работы, освоение дополнительных навыков, подработка. Вот только, кроме того, чаще всего дефицит доходов именно что кажется: стоит поискать, где можно ужаться и понизить уровень жизни (в 95% случаев, если хорошо подумать, «ужатие» расходов всё же можно сделать без особого ущерба для качества жизни).
• Во-вторых, если у вас уже сформировалось серьёзное нарушение отношений с деньгами на психологическом уровне. Если даже после неоднократных попыток применить описанные методы деньги продолжают «утекать сквозь пальцы» проявлена неконтролируемая тяга к покупкам или лудомания, возможно, стоит обратиться за помощью к профессиональному, сертифицированному психологу. К счастью, мой личный случай был не настолько запущенным.

Я в своё время прошёл через бросание транжирства со второй попытки, и теперь, выработав эти практики, откладываю около 70% заработанного на ФЛБ и апгрейдный фонд суммарно. Во многом, такая сумма достижима благодаря высокому доходу — чем он выше, тем больше процент можно отложить без вреда — но, всё же, раньше я не откладывал вовсе, а только транжирил. Надеюсь, статья оказалась вам полезной: я вложил в неё всё, что узнал о прикладной экономии за последний десяток лет.