5 ошибок финансовой грамотности, которые сделают вас беднее

Повышение зарплаты или неожиданная премия — казалось бы, повод для радости. Но именно в этот момент многие совершают фатальную ошибку. Вместо того чтобы использовать дополнительный доход для улучшения финансового положения, люди поддаются соблазну сиюминутных удовольствий.

Возьмём, к примеру, воображаемого Васю, чтобы никого не обидеть. Он годами жил на определённую сумму, справлялся с расходами, даже что-то откладывал. И вдруг — бам! — прибавка к зарплате на 20%, «тринадцатая зарплата» или иной денежный бонус, не заложенный в план расходов. Первая мысль Васи — потратить «излишек» на новый айфон, поход в дорогой ресторан или модный костюм.

Но давайте задумаемся: разве жизнь Васи кардинально изменится от этих покупок? Скорее всего, нет. Разве ему нужны эти деньги здесь и сейчас? Совершенно точно нет: Вася И ТАК вполне нормально жил раньше, не бомжевал и с голоду не погибал. Если он эти деньги станет прожирать — в лучшем случае, для него ничего не изменится кроме сиюсекундного прилива дофамина от трат (если и так откладывал хоть сколько-то). Если не откладывал вовсе — продолжит жить от зарплаты до зарплаты

Умный подход — направить дополнительные средства на инвестиции или досрочное погашение «токсичных» кредитов, если раньше Вася по дурости их набрал. Да, звучит не так захватывающе, как шопинг, но в долгосрочной перспективе именно этот выбор приблизит Васю к финансовой свободе. Собственная квартира, возможность не работать после 35 или путешествовать, не считая копейки — разве не это настоящая роскошь?

Признаюсь честно, я сам попадался в эту ловушку. Стриминги, VK музыка, онлайн-курсы, облачные хранилища — список моих подписок рос как на дрожжах. Каждая в отдельности казалась незначительной тратой, но в сумме они превратились в серьёзную статью расходов.

Однажды я решил провести ревизию и был шокирован: оказалось, что половиной сервисов я почти не пользуюсь, а некоторые и вовсе дублируют друг друга. После тщательного анализа я оставил только три действительно необходимые подписки, которые были бы выгоднее покупок или действительно необходимы для работы — Газпромбонус, Claude Pro, Ubisoft+. Результат? Ощутимая экономия и никакого ущерба для качества жизни.

Советую и вам регулярно пересматривать свои цифровые расходы. Задайте себе вопрос: действительно ли эта подписка приносит пользу, соизмеримую с её стоимостью? Может быть, выгоднее купить нужный контент напрямую? Каждая подписка — как клещ. Она каждый месяц сосёт деньги из кошелька. Вам ТОЧНО нужны для хорошей жизни ВСЕ эти подписки?

Представьте себе лихого мотоциклиста, рассекающего по улицам без шлема. Круто? Возможно. Безрассудно? Определённо. Точно так же безрассудно отказываться от страховки в финансовых вопросах.

Я знаю немало людей, считающих страховку пустой тратой денег. «Со мной ничего не случится», — говорят они. Но жизнь непредсказуема, а вы не Алиса Селезнёва. Болезнь, травма, потеря работы, пожар, «прилет» — любое из этих событий может серьёзно подорвать финансовое благополучие. Страхуйте ВСЁ, что считаете ценным — и поводов для беспокойства в жизни будет куда как меньше.

Прокололи шину того самого мотоцикла? Не проблема. Заболели? Получаете полную зарплату все время болезни. Сгорел дом? Неприятно, конечно, но тоже ничего фатального… В отличие от ситуации, где он НЕ застрахован.

Да, есть шанс, что страховка никогда не пригодится. Но разве не лучше иметь защиту и не нуждаться в ней, чем оказаться беззащитным в критический момент? Мотоциклист без шлема, конечно, смотрится «круче» и экономит деньги… Но вы сами знаете, почему ездить всё же стоит в шлеме.

Особенно это актуально в нашей стране, где экономическая, экологическая и политическая ситуация не отличается стабильностью. Вспоминая весенние потопы или недавние события в Курской области — те, кто застраховал своё имущество, сейчас могут спать спокойно, получая компенсации, тогда как «сами себе злые буратины» получили от щедрого государства по десять тысяч на руки и пошли лесом дружным строем.

Многие воспринимают кредит как абсолютное зло, и их можно понять. Но такой категоричный подход может лишить вас выгодных финансовых возможностей. Ключевой момент — не сам кредит плох, а высокие проценты по нему. Или, конкретнее, проценты выше, чем вы могли бы заработать, вложив те же деньги куда-то ещё.

Возьмём, к примеру, кредитную карту с льготным периодом. Используя её правильно, вы можете получить беспроцентный займ и даже заработать на разнице процентов. Как? Очень просто: вкладываете свои деньги в доходный инструмент, а текущие расходы оплачиваете с кредитки. К концу льготного периода вы возвращаете потраченную сумму, а разница между полученным доходом и (отсутствующими) процентами по кредиту остаётся у вас в кармане чистой прибылью в сравнении с не-использованием такого метода и тратой своих денег, которые бы перестали генерировать процентный доход. Повторяем процедуру.

То же касается новомодных BNPL (купи сейчас, плати потом) сервисов рассрочки от маркетплейсов. Взяв действительно необходимую технику в «0-0-6"/"0-0-12» и припарковав деньги в доходном инструменте, вы генерируете рубли из воздуха. Точнее, не из воздуха, а из комиссий банков и рублей тех дураков, что брали кредит без своих средств, пропустили платеж и «попали» на проценты.

Или возьмём субсидируемые кредиты. Если процентная ставка по такому кредиту ниже, чем потенциальная доходность ваших инвестиций, то взять кредит и инвестировать свободные средства может быть разумным финансовым решением. Главное — правильно оценить риски и свои возможности.

Давайте рассмотрим жизненный пример высшего пилотажа при использовании кредита. Моя знакомая Анна из большой Калуги узнала о программе льготной ипотеки со ставкой значительно ниже рыночной, при этом у неё уже было постоянное жильё, доставшееся от родственников. Вместо того чтобы потратить все свои сбережения на новую квартиру и начать её сдавать, она внесла минимальную сумму первого взноса, а остальные деньги инвестировала в надёжные облигации с доходностью выше, чем ставка по ипотеке. При этом квартира точно так же сдаётся.

В результате она не только приобрела квартиру, но и создала дополнительный долгосрочный источник дохода «из воздуха» (или, точнее, целевой госсубсидии) в сравнении с покупкой «на свои», при этом лишь незначительно теряя в сиюминутной процентной доходности. Само собой, если не случится обвал на рынке жилья — всё же, любые инвестиции это риск — он он же актуален и для покупки жилья «на свои», согласитесь.

Кредит на айфон — бесспорно, плохо. А вот кредит, генерирующий прибыль «на ровном месте» при наличии уже сколоченного капитала, которым его можно в любой момент погасить, если выгода пропадет — почему бы и не да?

Последняя, но не менее важная ошибка — переплата налогов. Многие даже не подозревают, сколько денег они отдают государству сверх необходимого минимума. А ведь существует масса легальных способов оптимизировать налоговую нагрузку.

Вернёмся к нашему другу Васе. Работая по обычному трудовому договору, он отдаёт государству 13% НДФЛ, плюс социальные и МММ-пенсионные отчисления (из ваших денег обеспечивается не ваша будущая пенсия, а пенсия нынешних пенсионеров, что вместе демографическим коллапсом наводит на грустные выводы). Но если бы Вася перешёл на статус самозанятого (при доходе до 200 тысяч в месяц), он бы платил всего 6%, которые уже включают в себя медицинское страхование. Просто поговорив с работодателем, которому тоже не улыбается за вас платить, в крайнем случае, сменив работу. Само собой, есть и более «экономные» альтернативы, мы же в России живём, но тут все на ваше усмотрение.

Не стоит забывать и о налоговых вычетах, если «слезть» с НДФЛ по каким-то причинам не выходит — многие просто не знают о своём праве на их получение. Покупка жилья, оплата образования или лечения, инвестиции — всё это может стать законным основанием для возврата части уплаченных налогов.

Электронику вплоть до суммы таможенной пошлины и где-то 10-15 тысяч сверх неё выгоднее заказывать в Китае — так вы не платите включенные в цену товара налоги. И так далее, далее, далее…

Пусть мы не в силах оторвать от кошелька паразита полностью, но вот прикрутить ему краник, оставив только «на полезное симбионтство», когда более-менее понятно, что взамен получаешь не золотой апарт-отель губернатора и десяток танков, а своё здоровье и чистые улицы — вполне. А высвобожденные деньги можно пустить уже на свою, персональную и гарантированную пенсию, превратив, например, в милые глазу золотые слиточки, которые полностью не отберет ни одна пенсионная/валютная реформа.