Сервис мгновенных платежей: Будущее банковской системы США?

В сегодняшней быстро меняющейся платежной среде большинство клиентов стремятся получить доступ к расширенным возможностям мгновенных платежей в своих финансовых учреждениях. В 2021 году Федеральный резервный банк заказал опрос, который позволит узнать об интересе потребителей, связанном с более быстрыми платежами. Основные выводы опроса показывают, что 62% опрошенных участников ожидают, что финансовые учреждения будут предлагать более быстрые платежи в будущем, а 70% участников считают огромную важность более быстрых платежных возможностей.

Эти выводы побудили правительство принять меры для удовлетворения потребностей американских граждан и сделать платежи быстрее, безопаснее и эффективнее путем разработки нового сервиса мгновенных платежей, который называется FedNow.

В этой статье мы узнаем о правительственном проекте, направленном на изменение банковских систем и приносящем пользу как потребителям, так и предприятиям. Итак, давайте начнем с объяснения определения платежного сервиса FedNow.

‍

Что такое FedNow?

FedNow — это государственная система мгновенных платежей, разработанная Федеральными резервными банками, которая предназначена для расширения функциональных возможностей финансовых учреждений любого размера в любом сообществе, предоставляя безопасные и эффективные платежные услуги практически в режиме реального времени. Услуга будет доступна в режиме реального времени, в любое время дня и ночи и каждый день в году (24/7/365).

Этот платежный сервис станет предшественником устаревшей Автоматизированной расчетной палаты (ACH), которая обрабатывает платежи дольше и не каждый день из-за выходных и праздничных дней.

Еще одним альтернативным решением для системы валовых расчетов в режиме реального времени, которая обрабатывает мгновенные переводы цифровых средств между финансовыми учреждениями, является сервис Fedwire Funds. Однако платежи возможны только в определенные рабочие дни и только в рабочее время.

Невозможность совершать непрерывные платежи 24/7 с помощью сети ACH и сервиса Fedwire Funds может вызвать задержки, и потребители хотят иметь лучшие и более быстрые варианты перевода своих средств из пункта А в пункт Б. Тем не менее, только в 2021 году сеть ACH обработала более 29 миллиардов платежей на сумму около 73 триллионов долларов США. С другой стороны, FedNow обещает работать бесперебойно и обрабатывать платежи мгновенно и в необходимое время.

FedNow основан на стандартах ISO 20022, которые предназначены для цифрового обмена данными между финансовыми учреждениями.

Некоторые люди заблуждаются и называют сервис — FedNow blockchain. Чтобы развеять это заблуждение, стоит заявить, что FedNow не является блокчейном и не имеет к нему отношения (пока). Единственное отношение к миру криптовалют заключается в том, что партнер Ripple Volante Technologies (платежная компания, основанная на облачных технологиях) является частью пилотной программы, организованной FedNow. Именно поэтому поступает много запросов на тему FedNow Ripple и криптовалюты FedNow.

С другой стороны, этот сервис мгновенных платежей откроет новые горизонты для криптоиндустрии, одновременно давая пользователям криптовалют шанс на более быстрое и плавное подключение к Web3.

‍

Как работает сервис мгновенных платежей FedNow?

Поскольку основная цель FedNow — дать возможность частным лицам, а также компаниям отправлять мгновенные платежи через свои депозитные счета в учреждениях, всегда интересно узнать, как работает сервис.

Сервис мгновенных платежей FedNow собирается урегулировать обязательства между депозитарными учреждениями, чтобы сделать данные об остатках средств на их основных счетах в резервных банках легкодоступными. Проще говоря, согласно условиям использования сервиса, все участники сервиса мгновенных платежей FedNow должны сделать средства, связанные с индивидуальными платежами, легкодоступными для конечных пользователей.

Эти данные должны быть доступны сразу после получения уведомления от службы, связанной с расчетами, чтобы можно было обрабатывать платежи в два раза быстрее, то есть мгновенно.

‍

Как выглядит поток платежей FedNow?

Чтобы понять алгоритм работы сервиса мгновенных платежей FedNow, стоит познакомиться с вами и показать, как выглядит поток его платежей.

Стандартный процесс платежей FedNow будет состоять из 7 этапов и выглядеть следующим образом:

1. Отправитель (это может быть как физическое, так и юридическое лицо) инициирует процесс платежа финансовому учреждению. Как правило, инициирование платежа может быть осуществлено через интерфейс конечного пользователя, который не связан с сетью FedNow.
2. Финансовое учреждение отправляет полученный запрос на платеж в сеть FedNow.
3. FedNow проверяет запрос, полученный от финансового учреждения.
4. Сервис мгновенных платежей FedNow отправляет полученный запрос на платеж в финансовое учреждение получателя. На этом этапе FedNow ожидает подтверждения запроса финансовым учреждением получателя.
5. Финансовое учреждение получателя пересылает FedNow положительный ответ, указывающий, что получатель собирается принять платеж. (ВАЖНО: 4-й и 5-й этапы играют решающую роль в сокращении количества неправильно направленных платежей).
6. После получения положительного ответа сервис FedNow зачисляет и дебетует средства с назначенных основных счетов финансовых учреждений получателя и отправителя.
7. Сервис мгновенных платежей FedNow отправляет средства финансовому учреждению получателя и информирует отправителя об успешном проведении платежа.

Подводя итог всей информации, можно сказать, что поток платежей аналогичен любому другому потоку, который связан с мгновенными платежами. В нем участвуют отправитель, финансовое учреждение отправителя, сеть FedNow и финансовое учреждение получателя. Возможность мгновенных платежей доступна круглосуточно и каждый день в году (без выходных и праздничных дней). Кроме того, сервис мгновенных платежей FedNow обладает множеством полезных функций, которыми может воспользоваться ваш бизнес.

‍

Ожидаемые ключевые особенности FedNow

Прежде чем понять важность сервиса FedNow и его перспективы как для частных лиц, так и для бизнеса, стоит рассмотреть все ожидаемые ключевые особенности FedNow.

Первым очевидным преимуществом сервиса является скорость обработки и расчета платежей, близкая к скорости реального времени, между отправителем и получателем. Сервис позволяет осуществлять мгновенные платежи 24/7 и 365 дней в году.

Второе преимущество FedNow — это расчеты по основным счетам финансовых учреждений без необходимости предварительного финансирования. Это преимущество обеспечивает гарантию того, что все платежи являются завершенными и безотзывными.

Переводы для управления ликвидностью позволят управлять ликвидностью в круглосуточной операционной среде.

Сервис FedNow предоставляет частным лицам и компаниям возможность сообщать о мониторинге транзакций, запросах остатка на счете, а также о сверке данных. Функция отчетности предназначена для улучшения управления и мониторинга деятельности участников.

Дополнительные инструменты предотвращения мошенничества (необязательные инструменты) помогут частным лицам и предприятиям в борьбе с мошенничеством и незаконной финансовой деятельностью.

Лимит по умолчанию для запланированной транзакции по переводу кредита составляет 100 000 долларов США, который может быть скорректирован в большую или меньшую сторону.

Еще одной полезной функцией платежного сервиса FedNow является запрос на оплату (RfP). Частные лица, предприятия, а также финансовые учреждения могут запросить платеж у получателя.

‍

Преимущества FedNow

Наряду с полезными и ожидаемыми ключевыми функциями решения для мгновенных платежей FedNow, сервис может похвастаться множеством преимуществ. Среди важнейших из них:

• Обеспечить более легкий доступ к технологии мгновенных платежей для более широкой аудитории, включая небольшие местные банки;
• Дать частным лицам и предприятиям лучший контроль над управлением денежными потоками;
• Предоставить доступ к полной отслеживаемости транзакций;
• Сделайте все платежи безопасными с помощью дополнительных инструментов предотвращения мошенничества;
• Сократите стоимость обработки платежей для финансовых учреждений любого размера в любом сообществе.

‍

Ценообразование FedNow

Официальные лица не раскрыли цены на услугу FedNow. Однако, поскольку услуга является некоммерческим правительственным проектом, она должна предлагать владельцам бизнеса конкурентоспособные цены. Ожидается, что тарифы FedNow будут включать следующие комиссии:

• Ежемесячная плата за участие составляет 25 долларов (для финансовых учреждений);
• Комиссия в размере 0,045 доллара за каждый кредитный перевод, которую оплачивает отправитель;
• Комиссия в размере 0,01 доллара за каждый запрос платежного сообщения (RfP).

По сравнению с ценами других платежных систем, таких как wires, цены FedNow относительно низкие. Низкая цена обработки и расчета платежей стала возможной с тех пор, как сервис FedNow находится в ведении Федеральной резервной системы, которая не стремится к получению прибыли. С помощью низких цен малые предприятия и финансовые учреждения могут рассчитывать на сокращение расходов и получение прибыли.

‍

Чем FedNow отличается от популярных платежных систем?

По сравнению с популярными платежными системами, такими как PayPal, Square Cash и Venmo, сервис мгновенных платежей FedNow предоставит финансовым учреждениям более быструю систему межбанковских платежей. Разница заключается в возможности для плательщиков обрабатывать и осуществлять расчеты с более широкой группой получателей, включая тех получателей, которые имеют счета в разных банковских учреждениях.

Все транзакции осуществляются между различными финансовыми учреждениями, которые участвуют в обслуживании FedNow в сети FedNow.

Вдобавок ко всему, поскольку к открытым и расчетным платежам будут подходить одновременно, FedNow, как и его устаревшее альтернативное решение — сеть RTP Клиринговой палаты, даст своим потребителям возможность попробовать систему межбанковских мгновенных платежей.

‍

Самые большие проблемы FedNow

Одним из самых серьезных препятствий, с которыми в настоящее время сталкивается FedNow, является внедрение. Внедрение такого сервиса займет годы, поскольку существует потребность в совершенно новой инфраструктуре для платежей.

Еще одна проблема, на которую, очевидно, обращают внимание, — это аспект безопасности. Как упоминалось ранее в статье, платежная система FedNow не позволяет осуществлять реверсивные платежи, а также возвратный платеж. С одной стороны, отсутствие таких платежей может быть выгодным. Но, напротив, этим могут воспользоваться и мошенники.

‍

Будет ли FedNow будущим банковской системы США?

В настоящее время необходимо уточнить, сможет ли сервис мгновенных платежей FedNow заменить текущую банковскую систему Соединенных Штатов, поскольку правительственный проект находится на пилотной стадии. Однако более 120 организаций уже приняли участие в этой пилотной программе, протестировав все преимущества сервиса.

Тем не менее, FedNow предоставит новый опыт обработки и расчета мгновенных платежей на государственном уровне, который будет лучше, быстрее, дешевле и намного эффективнее для бизнеса, чем устаревшие ACH и банковские переводы.