Обзор AML-сервисов российского рынка криптовалют

В современном финансовом мире борьба с отмыванием денег и легализацией преступных доходов стала неотъемлемой частью предупредительных мер всех финансовых компаний. Российские регулирующие органы также выстраивают систему противодействия ПОД/ФТ, а рынок отечественных AML-сервисов продолжает развиваться. В данной статье мы расскажем об истории становления AML-политики в банковском секторе, рассмотрим как работает AML на рынке криптовалют и проведем обзор основных AML-решений для криптовалюты на российском рынке.

AML-политика в банковском секторе

AML (Anti-Money Laundering, «борьба с отмыванием денег») и применяемые политики возникли в ответ на преступную деятельность, связанную с маскировкой незаконно полученных средств. История AML уходит корнями в появление организованной преступности начала 20-го века, в частности в период «сухого закона» в США, когда организованная преступность научилась использовать легальные бизнесы для отмывания денег. С течением времени регулирование с помощью AML-политики развивалось по всему миру для борьбы с различными формами финансовых преступлений, таких как наркоторговля, коррупция и финансирование терроризма.

Говоря об AML-политике в банковском секторе не стоит забывать о практике KYC (Know Your Customer, «знай своего клиента»), которая возникла из необходимости проверять личность своих клиентов и их операции для предотвращения мошенничества и финансовых преступлений.

KYC необходимо для проверки банком следующей информации о клиенте:

• идентификация личности (паспорт, место жительства, и пр.);
• род деятельности;
• связи и взаимодействие с другими лицами;
• источник происхождения средств.

Вся перечисленная информация напрямую влияет на те услуги, которые банк может предоставить клиенту, в том числе, на законность работы с этим клиентом.

Среди ключевых международных организаций, играющих важную роль в разработке и координации стандартов AML-политики, можно назвать межправительственную организацию FATF (ПОД/ФТ, противодействие отмыванию денег и финансированию терроризма). Организация закрепляет международные стандарты, которые затем принимаются странами-членами, и обеспечивают основу для определенной части национальных законов и практик в области AML.

К сожалению, 22-24 февраля 2023 года членами FATF было принято решение приостановить сотрудничество с Россией. Однако, Росфинмониторинг выразил свое несогласие с таким решением и заверил, что приостановка членства в FATF не освобождает от обязательств и ограничений для финансовых институтов в России и за рубежом, а российская система противодействия отмыванию денег будет продолжать работать в соответствии с действующими законами по рекомендациям FATF. Россия продолжает бороться с нелегальной деятельностью в сфере финансов и другими связанными преступлениями самостоятельно и с помощью усиления международного сотрудничества с заинтересованными странами.

Основной законодательной базой в России, предписывающей соблюдать требования стандартов AML-политики являются:

1. Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», и
2. «Положение об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», утвержденное Центральным Банком Российской Федерации 15 октября 2015 г. No 499-П.

Реализуя данные нормативные акты банки, как правило, имеют свою систему обеспечения соблюдения AML и KYC стандартов, свое программное обеспечение и соответствующий штат сотрудников для этих целей.

AML и KYC в криптовалютах

Практики AML перешли из банковской сферы в крипто пространство как ответ на попытки недобросовестных участников рынка отмывать средства через криптовалюту, заниматься оплатой незаконной деятельности или финансировать террористические организации (примеров незаконного оборота криптовалют достаточно много, несмотря на то, что по сравнению с фиатными средствами доля отмытых средств в криптовалюте невелика). С течением времени соблюдение AML-политики заинтересованными сторонами стало гарантом безопасности и относительной стабильности в данной сфере.

С точки зрения технологических инноваций, AML-системы, которые реализуют проверку транзакций и выявление подозрительных паттернов в блокчейне, а также идентификацию клиентов и их род деятельности, отличаются по принципу действия и технологиям от банковских AML-систем. Можно сказать, что в криптосфере AML-политика следует рекомендациям FATF, а также включает в себя 2 очень важных направления KYC и KYT.

В крипто пространстве AML включает в себя 2 направления:

1. KYC — проверка личности пользователя;
2. KYT (Know Your Transaction, «знай свои транзакции») — проверка транзакций пользователя (уровень рисков). KYT служит инструментом аналитики, кластеризации, регуляции и идентификации для классификации не только самих активов («чистые/грязные» средства), но и установления «сущности» владельца.

Отдельно стоит коснуться KYT, так как эти практики актуальны в большей степени для криптовалютного сектора, и появились относительно недавно. Если банки путем KYC-систем осуществляют полную проверку клиента, и могут регулировать ту или иную его деятельность, соблюдая рекомендации FATF, то для криптовалют KYC условно недостаточно по ряду причин.

Во-первых, KYC у банков основано на отработанных внутренних практиках, законодательстве конкретной территории или ряда стран, а также на рекомендациях FATF и Travel Rule. Выработать единые практики, закрепляющие положение криптовалют для различных секторов экономики, на данный момент, проблематично за счет разрозненности и сложности крипто сферы.

Во-вторых, несмотря на то, что FATF разработал рекомендации для криптовалютных переводов, отработать Travel Rule для всех участников криптовалютного сектора также проблематично из-за различного определения статуса криптовалют на разных территориях. Одни страны за полную легализацию, разрабатывают правовые акты и законы, другие сильно против, и считают криптовалюты инструментом для спекуляции на рынке, третьи частично регулируют, что приводит к серому «статусу» всей сферы.

Стоит сказать, что понятийные аппараты и регулирование частично разработано и продолжает развиваться. Те, кто хотят оставаться в этой сфере в легальном или полу легальном поле прибегают к AML-системам, которые позволяют отслеживать риски адресов и транзакций, и работать с «чистыми» средствами (средства, не участвующие в отмывании доходов или финансировании преступной деятельности).

FATF имеет значительное влияние на рынок криптовалют, рекомендации оказывают давление на государства для введения строжайших мер по идентификации клиентов (KYC) и мониторингу транзакций (KYT). Подобное регулирование пропорционально влияет на функционирование криптобирж, обменников и других криптовалютных организаций и пользвоателей, устанавливая определенные процедуры работы всех участников.

В связи с санкциями, множество зарубежных AML-сервисов приостановили работу с российскими пользователями и крипто компаниями, что послужило росту числа российских аналитических компаний.

Рынок AML и KYC сервисов в России

В самом общем виде деятельность аналитических компаний можно представить следующим образом. Известно, что блокчейн хранит информацию о всех своих транзакциях с момента своего создания. С помощью специального программного обеспечения аналитические компании отслеживают движение средств, и присваивают уровень риска определенному типу кошельков. Например, если средства намайненные, то AML-сервис пометит кошелек с этими средствами «зеленым цветом», и установит сущность «Майнинг». Такой же принцип, рассказанный в этой статье очень упрощенно, работает и для других типов средств, адресов и транзакций. Подробнее с Блокчейн-аналитикой можно ознакомится в статье «Блокчейн-аналитика: определение, история и перспективы развития».

Большинство AML-сервисов включает в себя подключение через API (автоматические запросы), веб-версию сервиса, а также работу с Telegram-ботом. Каждое техническое решение направлено на определенные запросы разных групп пользователей.

Юридические и физические лица, использующие AML-сервисы:

1. крипто энтузиасты (трейдеры, арбитражники, майнеры и т. п.) — использую сервис для работы с криптовалютными транзакциями и адресами;
2. государственные организации (регулирующие органы и подразделения) — осуществляют поиск необходимой информации для решения вопросов, связанных с нелегальным оборотом криптовалюты;
3. крипто компании (биржи, обменники, и т. п.) — используют сервис для осуществления услуг пользователям, гарантируя безопасное пространство при работе с криптовалютой;
4. аналитические компании — используют собственные системы или системы партнеров для проведения расследований и дополнения базы размеченных адресов и транзакций.

На российском рынке существует несколько ведущих AML-сервисов, которые предлагают комплексные решения для анализа и контроля финансовых операций, а также широкий спектр инструментов для проверки личности клиентов.

ШАРД

Платформа для оценки рисков, связанных с криптовалютными транзакциями и адресами. Услуги компании подходят для разных групп, от организаций до частных пользователей, и включают в себя:

1. проверку криптовалютных адресов (расчет рисков) на соответствие ПОД/ФТ (отмывание денег/финансирование преступлений);
2. автоматические запросы по API для крипто компаний и поставщиков услуг;
3. граф транзакций, как визуализация связей между адресами и транзакциями для проведения аналитический исследований;
4. блокчейн-аналитика и расследования различных вопросов, связанных с нарушениями по гражданским и уголовным делам;
5. аудит смарт-контрактов на соответствие;
6. разработка финтех предложений для организаций и заинтересованных сторон.

ШАРД прост в использовании, хотя имеет несколько ограничений с точки зрения практичности при самостоятельной аналитике за счет несовершенства базы данных. С одной стороны, компания обладает собственными мощностями и не агрегирует базы данных других аналитических компаний, с другой, ШАРД не всегда предоставляет точный результат уровней рисков при проверке адресов и транзакций (на момент написания статьи был проверен адрес, уровень риска адреса не соответствовал данным других аналитических систем).

AML bot (АМЛ-бот)

Компания позионирует себя как надежный поставщик аналитических услуг в соответствии с международным рекомендациям FATF. На данный момент, компания работает на рынке РФ, и пользуется популярностью за счет большого количества сетей и криптовалют, которые можно проверить на предмет рисков.

Самый популярный продукт компании среди крипто энтузиастов — это Telegram-бот. Также существуют и другие решения от AML bot для соблюдения законодательства:

1. автоматическая проверка транзакций и адресов (KYT) с помощью API;
2. консалтинг для бизнеса в вопросах работы с криптовалютой;
3. мобильное приложение для удобной проверки информации;
4. KYC-сервис для идентификации (верификации) пользователей;
5. расследования криптовалютных преступлений в формате заказов.

Telegram-бот для проверки адресов и транзакций удобен в использовании, и имеет множество криптовалют и сетей для проверки, при этом веб-версия сервиса достаточно слабая (нет визуализации). Стоит уточнить, что AML bot не располагает собственной базой данных, и является агрегатором данных зарубежных аналитических систем.

GetBlock

GetBlock — независимый онлайн-журнал, посвященный криптовалютам и блокчейн-технологиям. Платформа имеет множество инструментов для работы с криптовалютами, мы коснемся только аналитического сервиса. Для использования AML-системы нужно зарегистрироваться на сайте компании, после чего появится доступ к работе в Telegram-боте для проверки адресов и транзакций.

GetBlock располагает поддержкой различных блокчейнов: Bitcoin Cash, Dogecoin, Zcash, BNB Smart Chain, Dash и другие. В зависимости от размера Тарифа пользователю доступны различные функции, такие как, интеграция API, Партнерская программа, техническая поддержка, при этом без регистрации на сайте подробную информацию о доступных сетях и криптовалют, получить проблематично.

КоинКит (CoinKYT)

Компания разработала программное обеспечение для проверки уровней рисков криптовалютных транзакций и адресов (соблюдения ПОД/ФТ). На данный момент AML-сервис КоинКит предлагает 2 варианта работы:

1. Веб-версия сервиса (CoinKYT-веб) с визуализацией и API — можно посмотреть все связи адреса или транзакциями с другими, и построить графы с распределением активов по сущностям;
2. CoinKYT-бот — оценка рисков в Telegram-боте; результат проверки приходит в формате сообщения (также можно получить подробный PDF-отчет).

Как утверждает компания, база данных собрана самостоятельно, то есть это полностью российская AML-система. На данный момент, доступны проверки в Bitcoin, Etherium и Tron. Для достоверной оценки рисков компания использует расчет как по индиректам (несколько шагов), так и по директам (в пределах одного шага), пользователь может получить подробную визуализацию (таблица с индиректами и директами) с распределением активов по долям вне зависимости от количества транзакций и адресов. Конечно для получения визуализации нужен доступ в веб-версию платформы, но стоит учитывать, что Telegram-бот «подхватывает» результаты из веб-версии.

Прозрачный блокчейн

Государство также не стоит в стороне от процесса развития криптовалютной индустрии в России. В начале 2021 года Руководитель Росфинмониторинга Ю. Чиханчин анонсировал запуск разработанного Росфинмониторингом сервиса под названием «Прозрачный блокчейн», позволяющего отслеживать криптовалютные операции. Данный сервис уже очень активно используется правоохранительными органами и уже есть успешные кейсы по пресечению отдельных преступлений с применением данного сервиса.

Заключение

Развитие российских аналитических компаний, предоставляющих AML-сервисы, играет важнейшую роль в условиях попыток отдельных стран изолировать российский рынок.

Борьба с финансированием любых видов преступлений, а особенно имеющих наиболее тяжкие последствия для граждан и общества в целом, таких как терроризм, торговля оружием или наркотиками, любыми проявлениями мошенничества является неотъемлемой обязанностью и государства, и общества, и отдельного человека независимо от состояния взаимоотношений с другими государствами.

Только совместными усилиями можно пресечь негативные моменты, связанные с использованием высоких технологий блокчейна и поставить их на путь служения человеку.

AML-сервисы играют ключевую роль в обеспечении безопасности и прозрачности криптовалютных операций на российском рынке. Их эффективное использование позволяет минимизировать риски финансовых мошенничеств и обеспечивает соответствие современным законодательным требованиям.