Почему в США нет льготного периода по кредиткам

Если вы спросите у любого нашего соотечественника, что такое кредитная карта, он, скорее всего, ответит вам одной фразой: «беспроцентный период». Для русского человека кредитка — прежде всего возможность взять у банка денег, покрутить их 55, 90, а то и все 120 дней, а потом вернуть всё до копейки, не заплатив ни рубля процентов. Успеть погасить долг в последний день до часа «икс» — почти национальный спорт, азартная игра, в которой приз — бесплатные деньги. Мы виртуозно жонглируем несколькими картами, перекрывая долг по одной за счёт лимита по другой, и считаем это верхом финансовой смекалки.

И в этой уютной парадигме совершенно дикой, почти абсурдной кажется ситуация в США — в цитадели капитализма и потребительства. Там у среднего гражданина по три-четыре кредитки, а медианные долги по ним исчисляются тысячами долларов. Но самое поразительное — такого понятия, как «длинный беспроцентный период», в нашем понимании, у них просто нет. Система, которая показалась бы нам откровенным «обдираловом», там — абсолютная норма, основа основ.

Как так вышло? Почему в стране, где умеют считать каждый цент, люди добровольно платят огромные проценты и не видят в этом трагедии? Давайте разбираться.

Психология российского потребителя. Кредит — зло?

Чтобы понять наш уникальный подход к кредиткам, нужно заглянуть в самую суть нашей потребительской психологии. У нас слово «кредит» до сих пор несёт в себе оттенок чего-то вынужденного, тревожного, а порой и постыдного. В нашей картине мира кредит, за который нужно ежемесячно отчислять ощутимый процент, — удел либо очень крупных и спланированных покупок вроде ипотеки или автомобиля, либо признак того, что дела пошли совсем худо. Взять в долг под проценты на новый телефон или отпуск для многих равносильно признанию в собственной финансовой несостоятельности. И, стоит отметить, совершенно заслужено.

Именно поэтому, когда банки в России решили массово «подсадить» население на кредитные карты, они столкнулись с мощнейшим ментальным барьером. Просто предложить «деньги на пластике» с кредитным лимитом и ставкой в 30-40% годовых означало бы провал. Никто бы их не взял. Зачем, если на что-то крупное и так дадут рассрочку прямо у стойки «Н-Аудио» (тоже, к слову, ез процентов), а платить проценты за шаурму — даже звучит по-идиотски.

Нужна была приманка, максимально привлекательная конфетка, которая бы сломала этот барьер. И они её нашли. Этой конфеткой стала сама возможность пользоваться деньгами бесплатно. Гениальный по своей сути ход, который попал точно в цель. Он идеально лёг на наш менталитет: получить выгоду здесь и сейчас, не заплатив ни копейки. Идея «обмануть систему», взять у большого и богатого банка денег и ничего ему за это не отдать, оказалась невероятно соблазнительной.

Банкиры, зная эту нашу черту «не платить до последнего» и искать выгоду во всём, сделали «грейс» не просто одной из опций, а главным, ключевым уникальным торговым предложением. Они не стали конкурировать процентными ставками, бенефитами (кэшбэк, сервис) или даже именем бренда — всё это в России вторично. Реклама кричит не о размере лимита, а о количестве дней «без процентов».

Маркетологи недавили именно на эту кнопку, и они не прогадали. Кредитка в России стала популярной не вопреки, а благодаря нашей нелюбви к кредитам.

В итоге кредитная карта в сознании массового потребителя мутировала из кредитного продукта в некий гибрид дебетовой карты с овердрафтом и бесплатной рассрочкой. Проценты по ней воспринимаются не как плата за услугу, а как штраф за неумение играть по правилам. Банки дали нам то, чего мы хотели: иллюзию бесплатных денег. И мы с радостью в эту игру включились.

Финансовая акробатика с банковским пластиком

В результате такого подхода использование кредитки в России превратилось в подобие финансовой акробатики. Главный смысл её существования для большинства пользователей — не постоянная жизнь в долг, а решение конкретных тактических задач.

1. Самый популярный сценарий — «перехватить до зарплаты». Когда собственные средства на исходе, а до получки ещё неделя, кредитка становится спасательным кругом, позволяющим продержаться на плаву, не занимая у друзей и не обращаясь в микрофинансовые организации.
2. Другой распространённый трюк — совершение крупной покупки без оформления потребительского кредита. Зачем идти в банк, собирать документы и ждать одобрения, если можно просто оплатить новый холодильник кредиткой, а в течение следующих двух-трёх месяцев спокойно погасить долг из зарплаты?
3. А самые продвинутые пользователи и вовсе умудряются на этом зарабатывать: они кладут собственную зарплату на накопительный счёт под проценты, а все текущие расходы проводят по кредитке. Или вообще снимают с неё деньги и кладут прямо на счет, если банк позволяет. В итоге за время грейс-периода на их деньги «капает» небольшой доход, а банковские средства работают на них бесплатно.

Сама мысль о том, чтобы сознательно не погасить весь долг в льготный период и начать платить по кредитке проценты, у нас считается признаком либо дремучей финансовой безграмотности, либо совершенно отчаянного положения.

При этом допустить просрочку по незнанию практически невозможно. Все без исключения банки предоставляют огромные окна для «прокрутки» денег и буквально заваливают клиента уведомлениями: в приложениях, по СМС, пуш-уведомлениями. «Не забудьте внести платёж до такого-то числа!» — напоминают они за неделю, за три дня, за день.

Правда, если со всеми этими льготами и напоминаниями вы всё же не уложитесь в срок и внесёте лишь минимальный платёж, процентная удавка затянется так, что иные МФО позавидуют. Ставки в 30%, 40%, а то и 50% годовых на полную сумму долга быстро отрезвляют. А если не внести и его — быть просрочке с занесением в личное дело AKA кредитную историю… Но для такого исхода, как говорится, нужно быть человеком без царя в голове.

Американская мечта на заёмные средства

А теперь перенесёмся за океан и попробуем понять, как всё устроено там. В Соединённых Штатах философия отношения к долгу совершенно иная. Это не признак беды, не крайняя мера и не ошибка в планировании. Жить в кредит — базовая настройка финансовой системы, абсолютная норма жизни, такая же естественная, как дышать. С самого юного возраста американца учат, что долг — это инструмент. Правильное его использование открывает двери к процветанию, неправильное — ведёт к проблемам. Но его наличие само по себе ни о чём не говорит.

Студенческий заём, лизинг на машину, ипотека, долги по кредитным картам — всё это не трагедия, а обыденные инструменты для достижения целей.

Поэтому и плата за использование этого инструмента — проценты — воспринимается совершенно иначе. Это не «обдиралово» и не наказание. Это честная и справедливая цена за услугу, которую тебе предоставил банк. Ты платишь за доступ к деньгам, которых у тебя сейчас нет, точно так же, как платишь за доступ к интернету, мобильной связи или стриминговому сервису. Никто не видит в этом трагедии или признака финансового краха. Это просто бизнес: банк дал тебе ликвидность, ты заплатил ему за риск и сервис.

Именно поэтому американским банкам никогда не нужно было изобретать «бесплатный велосипед» в виде длинного грейс-периода. Они с самого начала продавали клиенту сам кредитный лимит как основной продукт. А годовая процентная ставка (APR, Annual Percentage Rate) была его стоимостью, честно указанной на ценнике. Люди приходили в банк не за возможностью «покрутить деньги бесплатно», а за покупательной способностью, которую они могли получить здесь и сейчас.

Потребительская культура США построена на кредите. Машины, образование, техника, отпуск, да что там — обычный поход в супермаркет — всё это оплачивается кредитными картами. Средний американец не копит на новый айфон, он просто покупает его в кредит. Это топливо, на котором работает их экономика. Без постоянного притока заёмных средств потребительский спрос рухнул бы, утащив за собой всю систему.

Что, впрочем, не мешает мне находить её несколько… Нерациональной, но, как говорится, в чужой монастырь со своим уставом не ходят. Зато у них нет засилья МФО на каждом углу под 365% годовых.

В итоге мы имеем два полярных взгляда. Для нас кредит — это аномалия, которую нужно либо избегать, либо использовать бесплатно. Для них — повседневная рутина, неотъемлемая часть жизни, за которую не зазорно платить. И эта разница в менталитете и породила две совершенно непохожие друг на друга системы.

Как работает американский биллинг

Давайте на секунду представим себя на месте американца и посмотрим, как работает их система. Здесь нет привычных нам «отчётных периодов» по 30 дней и последующих 20-90 дней на погашение. Всё гораздо строже. Есть две ключевые даты: дата выписки (statement date) и дата платежа (due date). Между ними обычно проходит 20-25 дней. В дату выписки банк фиксирует все ваши траты за прошедший месяц и выставляет вам счёт — баланс выписки (statement balance).

Например, 10-го числа каждого месяца банк формирует выписку со всеми вашими покупками за предыдущий период. После этого у вас есть примерно 20-25 дней, чтобы оплатить счёт — до due date, скажем, до 5-го числа следующего месяца.

И вот здесь кроется главный подвох для нашего человека. Если до due date вы не погасите ВЕСЬ долг из выписки (statement balance) — придут проценты. Причем не на непогашенную сумму, а на полный номинал выписки. Никаких вам 90 или 120 дней, «нарезанных» на удобные тридцатидневные периоды, когда в марте можно гасить долги за январь, чтобы в апреле «закрыть» купленное февралём. Пропустили полный платёж всего на один доллар — готовьтесь заплатить проценты за всё, что потратили за месяц.

Для нас подобная схема звучит как идеально продуманная ловушка, мошенничество на грани закона. Один неверный шаг, одна ошибка в расчётах — и вы уже должны банку круглую сумму. Так зачем же американцы так массово пользуются этими картами? Где скрывается выгода, если отбросить в сторону культурные особенности? Почему «у них» всё работает не так, как «у нас»? На то есть две мощнейшие причины, которые полностью меняют правила игры — и которых у нас нет и не было. Одна похожа на пряник, другая — на кнут.

Причина первая: Кэшбэк, которого у нас никогда не будет

Первая и главная причина, по которой американцы обожают кредитки, — бонусы. Американская кредитка — это не столько про долг, сколько про заработок на своих же тратах.

Если в России кэшбэк в 1% на все покупки считается уже неплохим предложением, а 5% в отдельных категориях — почти праздником, то в США такие цифры — лишь стартовый уровень для самых простых карт. Их реальность выглядит как финансовая фантастика для российского потребителя.

Представьте себе карты, которые на постоянной основе дают 3%, 4%, а то и 6% кэшбэка на самые ходовые категории: топливо, супермаркеты, рестораны, путешествия. И это не временные акции, а постоянные условия. Существуют целые системы с несколькими картами, которые позволяют получать повышенный кэшбэк практически на все повседневные траты. Грамотно скомбинировав две-три такие карты, американец с лёгкостью возвращает себе сотни, а то и тысячи долларов в год просто за то, что живёт своей обычной жизнью.

Но и это ещё не всё. Отдельная песня — приветственные бонусы (sign-up bonus). Банки готовы заплатить вам $200, $300, а иногда и больше просто за то, что вы откроете их карту и потратите с неё определённую сумму (например, $1000) в первые три месяца. А туристические бонусы? Мили, которые копятся за покупки, позволяют за год-два активного использования накопить на бесплатный трансатлантический перелёт в бизнес-классе. Для американцев это не чудо, а рутина.

Таким образом, кредитная карта в США — мощнейший финансовый инструмент, который при дисциплинированном использовании превращается в маленькую печатную машинку для денег. Это первый, жирнющий «пряник», который с лихвой компенсирует строгие правила погашения. Если ты каждый месяц гасишь долг полностью, ты не платишь ни цента процентов, но при этом получаешь ощутимый доход.

Причина вторая: Кредитный рейтинг как социальный паспорт

Если щедрые бонусы — это пряник, то есть и не менее увесистый кнут. Имя ему — кредитная история, или кредитный рейтинг (credit score). В США без хорошего кредитного рейтинга вы — практически социальный ноль. Эта цифра, обычно от 300 до 850, определяет всю вашу финансовую жизнь. От неё зависит, сможете ли вы вообще получить доступ к базовым услугам и на каких условиях.

1. Без кредитной истории или с плохим рейтингом вам не сдадут приличную квартиру в хорошем районе — лендлорд просто сочтёт вас ненадёжным жильцом.
2. Вам не продадут машину в рассрочку под вменяемый процент — ставка будет заградительной. И страховка будет дороже, поскольку кредитная история там в целом считается индикатором «порядочности» человека.
3. Вам не одобрят ипотеку на выгодных условиях, и переплата за дом за 30 лет может составить десятки, а то и сотни тысяч долларов.
4. Наконец, некоторые работодатели проверяют кредитный отчёт при приёме на работу.

Так как же построить этот самый рейтинг, без которого невозможно жить? Главный, самый простой и доступный способ — завести кредитную карту и аккуратно ею пользоваться. Открыть свою первую кредитку, регулярно совершать по ней покупки и, самое главное, вовремя вносить хотя бы минимальные платежи — это первый шаг в взрослую финансовую жизнь для каждого американца. Банки передают информацию о ваших платежах в кредитные бюро, и ваш рейтинг начинает расти.

Получается, что кредитка — это не прихоть и не опция, а обязательный атрибут, как у нас паспорт или СНИЛС. Система буквально заставляет вас в неё играть. Вы не можете просто сказать: «Я не хочу пользоваться кредитками, буду платить наличными». Точнее, можете, но так вы навсегда останетесь на обочине финансовой жизни. Это второй, уже не «пряник», а скорее «кнут», который делает кредитную карту неотъемлемой частью американского быта.

Это вам не Россия, где кредитный рейтинг вам всерьёз понадобится, только если вы планируете покупать жильё в ипотеку, а не «из кармана» — и тот набивается практически сам по себе без процентов и переплат, из тех самых «бесплатных» кредиток, «сплитов» и рассрочек.

Бесплатный сыр и его цена — кто платит за банкет? Часть 1: Российская

Давайте вернёмся на родную землю и зададимся простым вопросом: а кто платит за наш «бесплатный сыр»? Ведь банки — не благотворительные организации, и если они дают нам возможность пользоваться деньгами 120 дней без процентов, значит, они где-то (и на ком-то) компенсируют свои убытки. Явно не на тех несчастливцах, кто не закрыл «беспроцентку», ибо из-за особенностей менталитета их не так много, как банкам бы хотелось… И явно не на плате за обслуживание, которой у многих предложений нет вообще, а у кого есть — она символическая. Так вот, этот «кто-то» — мы все.

За наш длинный и удобный «грейс» в конечном счёте платят магазины, а через них — каждый покупатель. Когда вы расплачиваетесь картой, банк-эквайер, обслуживающий торговую точку, взимает с неё комиссию — плату за эквайринг. После чего часть её «утекает» в банк, оформивший вам карту. Так вот, в России, чтобы компенсировать свои выпадающие процентные доходы от грейс-периодов, банки установили одни из самых высоких комиссий за эквайринг в мире.

Магазин, разумеется, не будет работать себе в убыток и покрывать эти расходы из своей прибыли. Он делает то, что сделал бы любой бизнес: закладывает эти отнюдь не скромные проценты в конечную цену товара, по сути, перекладывая их на инфляцию. В итоге стоимость банковской комиссии заранее включена в ценник на полке.

И вот тут мы подходим к главному. За «беспроцентный период» для дисциплинированных держателей кредиток платит каждый из нас. Абсолютно каждый. Тот, кто платит наличными. Тот, кто платит дебетовой картой, по которой у банка нет процентных рисков. Бабушка, которая пришла за хлебом с мелочью в кармане.

Наш «бесплатный сыр» — это, по сути, скрытый налог на потребление, размазанный тонким слоем по всем товарам и услугам в стране. Все мы, совершая любую покупку, оплачиваем тот самый банкет для «финансовых акробатов». По своей сути, данная система — скрытый налог на потребление, который тонким слоем размазан по всей экономике.

Бесплатный сыр и его цена — кто платит за банкет? Часть 2: Американская

А кто же оплачивает щедрые американские кэшбэки, бесплатные перелёты и приветственные бонусы на сотни долларов? Ответ на удивление похож, но с одним очень важным нюансом. Во-первых, да, частично за это платят магазины через свои комиссии за приём карт (interchange fee). Однако в США эти комиссии, как правило, намного ниже, чем в России, так что в них одних секрет не кроется.

Главный спонсор этого праздника жизни — сами американцы. Точнее, та их часть, которая не укладывается в короткий платёжный период и всё-таки начинает платить банкам гигантские проценты. А ставки там серьёзные: 18%, 25%, а то и 29% годовых. Таких людей, несмотря на кажущиеся высокими американские зарплаты, гораздо больше, чем можно себе представить. Ведь и тратят они зачастую с истинно американским размахом.

При этом стоит отметить, что «их» 29% годовых и наши — не совсем одно и то же, ведь уровень инфляции в наших странах заметно отличается, и, увы, не в пользу России.

Именно их процентные платежи по ставкам 18-29% годовых и формируют тот гигантский пул денег, из которого банки раздают бонусы и мили дисциплинированным клиентам. Система построена на перераспределении средств. «Неудачники», неспособные или не желающие гасить долг полностью, своими огромными переплатами спонсируют «отличников», которые используют карту как инструмент заработка. Это своего рода финансовый дарвинизм: финансово недисциплинированные граждане своими деньгами спонсируют выгоды для финансово грамотных.

Вместо итога. Две системы, два мира, две идеи

Что  же мы имеем в сухом остатке? Две абсолютно разные, почти не пересекающиеся финансовые вселенные, построенные на противоположных принципах.

Российская экосистема — это увлекательная игра в «обмани банк». Главный приз в ней — короткий бесплатный кредит, возможность попользоваться чужими деньгами и ничего за это не отдать — а то и и заработать. Издержки этой игры, как мы выяснили, размазаны тонким слоем по всем потребителям через завышенные цены в магазинах.

Американская система — это игра на длинной дистанции, марафон личной финансовой ответственности. Здесь ты либо становишься профессиональным игроком, получаешь ощутимые денежные бонусы и строишь свою репутацию (кредитный рейтинг), либо превращаешься в дойную корову, которая платит огромные проценты, спонсируя тех, кто умнее и дисциплинированнее. Никакого «бесплатного» периода в нашем понимании там нет, потому что сама карта — это не про «бесплатно», а про «выгодно» или «дорого».

В конечном счёте, перед нами не просто два разных банковских продукта. Это два разных подхода к жизни, к долгу и к деньгам. И тут, как говорится, уже не два стула, а два совершенно разных мира, живущих по своим, порой абсолютно чуждым друг другу, правилам. Ни одна из систем не лучше и не хуже другой — они просто разные, как отражение двух непохожих экономических культур и менталитетов.