Уже в этом месяце Apple выпустит обновление iOS 8.1, которое добавит в операционную систему возможность использования Apple Pay. На первых порах технология будет доступна только в США, однако список партнеров Apple, участвующих в запуске проекта, может говорить о том, что у Apple Pay большое будущее.
Что это такое и как это работает?
Apple Pay — это просто очередная попытка создания платежной системы на основе технологии NFC (near field communication), которая позволяет осуществлять оплату товаров и услуг без использования кредитных карт: для оплаты в кассе супермаркета покупателю достаточно поднести свой iPhone к считывателю, и транзакция будет проведена практически мгновенно. Несмотря на то, что Apple — далеко не первая компания, пытающаяся создать NFC-альтернативу пластиковым картам, многие эксперты полагают, что эта попытка имеет гораздо более высокие шансы на успех, чем у предшественников.
По словам Apple, одним из приоритетов при разработке системы была простота ее использования. Первые устройства, которые поддерживают Apple Pay — смартфоны iPhone 6 и iPhone 6 Plus, имеющие встроенную поддержку NFC. В начале следующего года компания собирается выпустить наручные часы Apple Watch, которые также поддерживают Apple Pay при использовании с iPhone 5, iPhone 5s и iPhone 5c. Для того, чтобы осуществить оплату, пользователю необходимо поднести свой iPhone или Apple Watch к платежному терминалу, после чего на дисплее устройства отобразится кредитная карта, и останется лишь подтвердить транзакцию с помощью дактилоскопического сенсора iPhone или кнопки на Apple Watch. Очень просто, в один шаг — as easy as 1. После оплаты смартфон или часы с помощью вибросигнала известят владельца об успехе транзакции. Владелец может привязать к своему кошельку Apple Pay одну или несколько карт Visa, MasterCard, American Express и др.
Управление пользовательскими данными в Apple Pay осуществляется в приложении Passbook, которое присутствует в последних версиях iOS по умолчанию. Теперь, помимо электронных билетов, подарочных карт и скидочных купонов, Passbook хранит и платежную информацию Apple Pay. Пользователи, у которых платежная карта уже ассоциирована с учетной записью iTunes, получат возможность использования Apple Pay сразу же после установки обновления iOS, без необходимости каких-либо дополнительных настроек. Кроме того, новую карту можно добавлять и в самом Passbook — сфотографировав ее с помощью камеры смартфона или введя номер вручную.
Редактирование данных — изменение реквизитов карт, адресов плательщика и доставки, электронной почты и номера телефона — осуществляется в соответствующем меню системного приложения «Настройки», которое появится в iOS 8.1.
При осуществлении онлайн-покупок с помощью Apple Pay может передаваться и дополнительная информация — например, адрес доставки или номер телефона.
Безопасность
По словам Apple, одной из слабых сторон нынешних платежных карт является довольно ненадежная по нынешним меркам система безопасности. Стоит упомянуть, что в США смарт-карты пока не получили широкого распространения (POS-терминалами с поддержкой EMV-карт оснащены всего 14% торговых точек), подавляющее большинство карт используют только магнитную полосу.
«Весь процесс [оплаты с помощью обычной карты] основан на маленьком куске пластика, будь то кредитная или дебетная карта, — сказал глава Apple Тим Кук во время представления Apple Pay. — Мы зависим от легкодоступных номеров и устаревшего ненадежного магнитного интерфейса, которому уже пять десятков лет, а также кодов безопасности, которые, как мы все знаем, не очень-то безопасные».
При использовании Apple Pay покупателю не нужно сообщать номер карты или передавать саму карту продавцу, поэтому злоупотребления «с той стороны» исключены.
Платежная информация хранится локально в безопасном хранилище (отдельном чипе Secure Element) и не передается на серверы Apple. Более того, во время проведения транзакции система не передает терминалу номер кредитной карты, используя вместо этого собственный уникальный идентификатор карты (Device Account Number) и динамический код безопасности, уникальный для каждой транзакции. Отметим, что такой механизм — не изобретение Apple, он применяется и в других платежных технологиях, использующих NFC.
Компания не будет хранить историю движения средств на своих серверах.
«Собирать ваши данные — это не наше занятие, — сказал Эдди Кью (Eddie Cue), старший вице-президент Apple по вопросам интернет-сервисов и ПО, представляя платежную систему. — Apple не знает, что вы купили, где купили, и сколько было заплачено. Информация остается между вами, продавцом и банком».
Идентификация пользователя и авторизация осуществляется биометрическим методом. В случае использования устройств с поддержкой Touch ID для подтверждения транзакции необходимо коснуться пальцем поверхности дактилоскопического датчика. При использовании Apple Pay с помощью Apple Watch часы, после того как они надеты на руку, нужно авторизовать с помощью PIN-кода. Сессия авторизации будет активна до тех пор, пока часы на руке. Если часы снять с руки, они определят разрыв контакта с кожей с помощью своих датчиков, и сессия завершится. При повторном надевании часов PIN-код нужно вводить заново. Если же iPhone утерян, то пользователь может отключить Apple Pay и удалить данные дистанционно.
Конкуренты, рынок, перспективы
Как отмечалось выше, Apple Pay — далеко не первая попытка создания мобильной платежной системы. Мобильные кошельки предлагают пользователям Amazon, Paypal и консорциум SoftCard (поначалу весьма некстати названный ISIS), созданный американскими операторами мобильной связи AT&T, Verizon и T-Mobile. Одним из наиболее известных конкурентов новой технологии Apple является Google Wallet — платежная система, использующая NFC и работающая на рынке США уже более трех лет, однако до сих пор так и не ставшая настолько популярной, чтобы сколь-нибудь заметно потеснить пластиковые карты. Чем же отличается система Apple Pay от своего конкурента Google Wallet, и что, по мнению ее создателей, позволит ей добиться успеха? Пока упомянем об одном из главных отличий — простоте использования. Для оплаты с помощью Google Wallet необходимо разблокировать телефон, запустить приложение Wallet и ввести PIN-код. Эти операции просты, однако передать пластиковую карту продавцу для покупателя куда легче, верно? В случае Apple Pay к терминалу достаточно поднести смартфон, удерживая палец на датчике Touch ID, что не сложнее привычных операций с пластиковой картой. Несмотря на то, что Google Wallet на рынке уже несколько лет, пользователи не слишком осведомлены, как работает система, где и как ею пользоваться, в чем ее преимущества. Вероятнее всего, в ближайшее время Google предпримет шаги, направленные на упрощение использования Wallet и на обучение пользователей. В свою очередь Apple, выводя собственную платежную систему на рынок, сразу же позаботилась о том, чтобы пользователи не только смогли без лишних усилий освоить Apple Pay, но и имели возможность использования системы в конкретных торговых точках.
У Google Wallet есть некоторые функциональные возможности, отсутствующие у Apple Pay. В частности, с помощью системы Google можно передавать средства другим пользователям. Или, к примеру, к Wallet можно не привязывать кредитную карту, используя вместо нее внутренний счет Wallet Balance. Тем не менее, относительно слабая дружественность системы в настоящее время делает эти преимущества Wallet малозначительными.
Apple Pay, подобно многим продуктам компании, выпускается по проверенному сценарию: вначале нужно дождаться появления на рынке первых инновационных решений, затем изучить все проблемы, которые у них возникнут, и, наконец, выпустить собственное решение, лишенное замеченных недостатков. Кроме того, появление Google Wallet, SoftCard и других платежных систем, использующих NFC, мотивировало управляющих торговых предприятий в последние годы обновить кассовые терминалы, чем теперь воспользуется и Apple.
Пожалуй, стоит привести несколько числовых показателей, чтобы можно было составить представление о том, с чем и на какой рынок выходит Apple. Объем рынка оплаты с помощью кредитных карт оценивается в 400 млрд долларов. В настоящее время компания располагает 800 млн учетных записей iTunes с привязанными кредитными картами. По оценке аналитиков компании Sanford C. Bernstein, до конца года Apple продаст до 60 млн iPhone 6 и iPhone 6 Plus, которые поддерживают Apple Pay. Пользователи iPhone 6, являющиеся резидентами США и имеющие учетные записи iTunes с привязанными картами, сразу же после начала работы Apple Pay смогут оплатить с помощью телефона покупки в закусочных McDonalds, «Диснейленде», магазинах Nike, Toys-R-Us и др. — всего в более чем 200 тыс. торговых точек уже на момент запуска. Apple будет зарабатывать 0,15% от суммы каждой транзакции, то есть 15 центов с каждых 100 долларов. По оценкам компании KHX Investments, уже через несколько лет Apple Pay превратится в миллиардный бизнес. По оценкам Citi Research, в 2017 году объем NFC-платежей составит 58,4 млрд долларов.
Традиционные игроки рынка, вероятно, с большим волнением следят за действиями Apple. Пару недель назад руководство Ebay приняло решение выделить платежную систему PayPal в отдельную компанию. PayPal, в свою очередь, уже размещает в СМИ рекламу, направленную против Apple Pay: «Мы хотим, чтобы наши деньги были в большей безопасности, чем «селфи» знаменитостей», — говорится в объявлениях с намеком на недавний Celebgate — скандал с личными фотографиями знаменитостей, похищенными из их взломанных учетных записей iCloud.
Одной из движущих сил распространения Apple Pay могут стать сами продавцы. Apple предлагает им технологии, которые позволят создавать решения, стимулирующие продажи. Например, в отделе магазина может быть размещена метка iBeacon, которая инициирует проверку наличия у покупателя нужных скидочных купонов и предложит ему выгодное решение.
Выход Apple Pay на рынок происходит в удачное время: законодательство США фактически требует от продавцов обновить до ноября 2015 года кассовое оборудование, чтобы обеспечить прием кредитных и дебетных смарт-карт. Ожидается, что обновление коснется более чем 9 млн POS-терминалов, и вполне можно ожидать, что значительная часть из них при апгрейде обзаведутся поддержкой современных технологий, в том числе и NFC.
Однако у пессимистичных взглядов на Apple Pay тоже найдутся весомые аргументы. Так, крупные розничные сети Best Buy и Wal-Mart сообщили о том, что они пока не собираются поддерживать Apple Pay и вместо этой технологии отдадут предпочтение системе CurrentC, продвигаемой группой Merchant Customer Exchange (MCX). Помимо этих двух компаний, в консорциум MCX входят Target и ряд других розничных сетей. Электронный кошелек CurrentC дебютирует зимой и будет работать на любом Android- и iOS-устройстве.
Многие крупные сети, среди которых Pizza Hut, KFC, H&M, Starbucks, заняли выжидательную позицию, декларируя возможность поддержки Apple Pay в будущем.
В заключение стоит еще раз отметить, что для достижения успеха мобильным платежным системам придется убедить пользователей, что оплата с помощью телефона — это просто, надежно и безопасно. Опрос, проведенный CreditCards.com, показал, что 62% американцев никогда или только в самом крайнем случае собираются расплачиваться с помощью телефона. Причем это касается не только естественно консервативных поколений людей в возрасте 50—64 года, где мобильные платежи не интересуют каждого второго опрошенного, но и младшей взрослой аудитории, где каждый третий не хочет использовать смартфон как платежный инструмент. Вполне возможно, на результаты опроса серьезно повлиял недавний скандал с похищенными фото знаменитостей, однако Apple, Google, PayPal и другим компаниям, готовящимся поделить многомиллиардный рынок, необходимо проделать большую разъяснительную и пропагандистскую работу, прежде чем мобильные платежи смогут потеснить привычные кредитные карты.
