О виртуально нашумевшем возможном возвращении MasterCard и Visa на российский рынок – с предысторией и прогнозами, но без хайпа

После фактического начала переговоров о нормализации отношений между Россией и США, в сети появилось множество спекуляций на тему того, во что это может в конечном итоге вылиться. Понятно, что одним из вполне вероятных вариантов развития событий остаётся, что ничем. Всяких противоречий за последние лет 10-15 накопилось немало, некоторые снять принципиально невозможно. И речь не о мелочах, типа так называемой «украины» (это уже отработанный материал; хотя как предмет поторговаться — сойдёт пока), а, например, о партнёрстве с КНДР или Ираном — тут позиции обеих стран различаются кардинально. Полностью утрясти их невозможно, получится ли прийти к разумному компромиссу — покажет время. Не говоря уже о том, что выбранная переговорная площадка прямо намекает на возможное превращение ОПЕК+ в ОПЕК++. Этот формат уже де-факто существовал во время первого срока Трампа, но его возвращение (формата, конечно, а не только «Рыжего Донни») — куда более глобальный фактор, чем любые двухсторонние отношения.

Пока же остаётся только строить гипотезы, чем увлекаются не только лишь закалённые в сетевых баталиях диванные эксперты. Иногда что-то прорывается и на более высоком уровне. Например, неделю назад председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков сделал (а дятлы информационных агентств — растиражировали) следующее заявление: «Я думаю, что они в ближайшее время вернутся и будут предлагать свои услуги». «Они» в данном случае — это американские платёжные системы Visa и MasterCard, с изрядным шумом покинувшие российский рынок весной 2022 года. Тогда же это сделали их соотечественники American Express, Discover и японская JCB, но шума было гораздо меньше — на российском рынке доля этих ПС была куда более скромной. Собственно, и китайская UnionPay работу с российскими банками за прошедшее время практически свернула в опасении вторичных санкций, но этого практически никто, кроме специалистов и профессиональных туристов, не заметил.

На самом деле, последнее — ключевой момент. Хотят какие-то системы работать в России или не хотят — от них мало что зависит. Ключевое — так называемые «санкции», являющиеся фактически рестрикциями. Что толку в формальном возвращении Visa, если, например, она не сможет работать ни с одним российским банком? А это не только эмиссия карт, но и эквайринг — то есть работа тех самых карт в торговых точках. Сами-то карты, эмитированные российскими банками, продолжают прекрасно работать на территории Федерации — поскольку этот процесс происходит вообще без участия Visa ещё с 2015 года. А вот, к примеру, Google Pay или Apple Pay так работать не может — поскольку токенизация предполагает создание новой виртуальной карты, а совсем не копирование в телефон существующей. Это как раз в 2022 году отвалилось, что заметили многие. Некоторые также «заметили» невозможность использования российских карт за рубежом. А то, что иностранные карты перестали работать в России, заметили в основном жители соседних стран.

Но и российский бизнес, на них ориентированный — тоже. Простой (пусть и не слишком крупный) пример — летом многие жители Армении традиционно ездят отдыхать на Чёрное море. Эконом-вариантом всегда являлись курорты Грузии, кто побогаче — предпочитал Сочи. И тут начались неудобства. Которые, казалось бы, можно снять благодаря объединению национальных платёжных систем Arca и «Мир», но под угрозой вторичных санкций армянские банки перестали работать с НСПК. В общем, партнёрство было свёрнуто, что сделало неудобными поездки между Арменией и Россией. Во всех смыслах — касается это граждан обеих стран и не только лишь туристов. Хотя в этом процессе, повторюсь, уже научились обходиться и без Visa с MasterCard, так что есть они или нет их… Решают санкции.

Внутренний рынок же пережил уход заграничных ПС относительно легко. Но, чтобы вышло так, пришлось хорошенько поработать. На деле отключение карточных систем — пугалка ещё прошлого десятилетия. Тему активно педалировали в 2014 году — когда такое отключение могло бы быть действительно критичным. Несмотря на то, что на трансграничные операции даже в спокойном 2013 году (доллар по 30 и мир-дружба-жвачка) приходилось каких-то 3% карточного оборота российских банков. Разумеется, это не означает, что 97% россиян не ездили за границу, не пользовались заграничными онлайн-сервисами и не делали покупок в заграничных онлайн-магазинах — просто 97% денег тратилось внутри страны. Но технически обеспечить этот процесс только внутренними средствами было ещё невозможно.

То, что эта ситуация просто опасна для экономики в условиях, когда безналичный оборот в розничной торговле, к примеру, вышел уже на 85%, да и глобально доля наличных в денежной массе постоянно снижалась, было понятно для многих. На самом деле работы по созданию национальных платёжных систем в мире резко подстегнула агрессия НАТО против Союзной Республики Югославия в 1999 году. Понятно, что на фоне варварских бомбардировок Белграда отключение банков СРЮ от американских карточных платёжных систем прошло незамеченным широкими массами трудящихся, но кому надо — выводы сделали. Так что китайская UnionPay заработала уже в 2002 году. С другой стороны, RuPay в Индии была запущена только в 2012 году — немногим ранее «Мира».

В России задержки во многом были вызваны и политикой Visa и MasterCard, свои интересы лоббировавших активно (в чем ничего неожиданного нет). Поэтому первая версия закона о НПС была абсолютно вегетарианской — в неё не вошли ни внутренний процессинг, ни собственные карты. Чего это стоило МПС — никто не знает, но у злых языков немало версий о конкретных суммах (и не только безналичных). Но тут в 2013 году либерального рыночника Сергея Игнатьева на посту главы ЦБ РФ сменила Эльвира Набиуллина, а во время Крымской весны несколько банков были отключены от своих услуг американскими системами (хотя тремя годами ранее они клялись и божились, что такого произойти не может в принципе) — и всё завертелось. Предположения о том, что как-то всё само организуется, были отвергнуты, так что Центробанк занялся вопросом самостоятельно — без особой оглядки на игроков рынка. Была создана дочерняя компания АО НСПК, перед которой поставили три ключевых задачи. Поэтапно — внутренний процессинг всех внутренних же транзакций, создание собственной карточной системы (позднее «Мир»), создание и развертывание некарточной системы безналичных платежей (позднее СБП).

Никаких велосипедов в НСПК не изобретали. Платёжные карты к тому моменту были уже глобально стандартизованы, равно как и работа с ними — требовалось просто организовать всё внутренне и без привязки к внешним сервисам. Да и аналоги СБП в мире уже существовали. Вообще, кстати, по той же схеме (то есть мгновенный перевод денег со счёта на счёт) давно уже работают дебетовые карты американских банков в американских же магазинах. Только США проще было доработать имеющиеся решения, но в «десятые» для России уже был интереснее полный отказ от карт при необходимости — это дешевле и надёжнее. И с этапами тоже всё понятно.

Схема традиционная — первая советская атомная бомба базировалась на доработанных американцами немецких технологиях, а первый импортозамещённый продукт прогремел на весь мир парой лет позднее. Лаврентий Павлович Берия был очень умным человеком, так что при работе по атомному проекту фактор времени осознавал очень чётко :) А в современном мире финансовая область рвануть может пострашнее фаустпатрона какого-то там фон Гёте.

Поэтому действовали тоже очень быстро. Собственный процессинговый центр заработал ещё в 2014, весной 2015 на него перевели все внутренние операции Visa и MasterCard. Естественно, в процессе обе системы драматически заламывали руки, лили крокодиловы слёзы и причитали, что им проще уйти из России, чем инкапсулировать внутренние операции — потому что это очень дорого и очень неудобно. Никуда, естественно, тогда не ушли. Хотя Visa сорвала сроки перехода, но всего на пару месяцев, так что на фоне предыдущих истерик её даже штрафовать за это не стали. Позднее на внутренний процессинг перешли и другие платёжные системы, а в декабре 2015 года началась эмиссия карт «Мир». Эта страница была перевёрнута — далее основные ресурсы были брошены на СБП. Она и сейчас явно является любимым детищем, поскольку издержки ниже, да и зависимость от глобальных технологий и патентов вообще отсутствует.

Именно поэтому уход иностранных платёжных систем, которым активно пугали десять лет назад, прошёл в 2022 году настолько мягко. Некоторые в итоге неудобств вообще не заметили, хотя их наличия в целом никто не отрицает. Но, повторюсь, ключевой здесь стала совсем не техническая сторона дела. Мощный удар пришёлся на пустое место, хотя десятилетием ранее мог положить всю розничную торговлю. А что касается именно трансграничных операций, то там сами карты далеко не на первом месте по созданию возможных проблем. Напомню, что какой-нибудь PayPal в начале «нулевых» вообще не работал с российскими пользователями (и не только официально — блокировал ищущих лазейки направо и налево), хотя карты у нас были тех же систем, что и на родном рынке. Или вот если какой-нибудь (некогда достаточно популярный) ComputerUniverse не возобновит доставку в Россию, то что даст возможность оплачивать в нём покупки? Доставка через посредника? Так и оплата возможна тоже через того же или другого посредника.

Причём в современных условиях его искать вовсе не обязательно самому покупателю. Например, AliExpress (который в 2015 году был самым популярным маркетплейсом) банально обеспечивает приём платежей через российское юрлицо. На работу которого есть немало нареканий, но факт остаётся фактом — никаких серьёзных проблем с покупками нет. Просто «оригинальный» Али отвалился, что не есть хорошо — но не смертельно. Или Microsoft, который в полном соответствии с требованиями своих регуляторов свернул работу с российскими юрлицами, продолжает работать с физиками через партнёров. В итоге я подписку Microsoft 365 продлял уже четыре раза (чуть с запасом), просто покупая код на «Яндекс Маркете». Три из них получилось даже сэкономить по сравнению с официальной ценой подписки напрямую, один раз вышло примерно одинаково.

Ладно — это вопросы адаптации к современному положению дел. А что же с главным вопросом — вернутся ли на российский рынок Visa и MasterCard? Очевидно, что вернутся — но только вместе со всеми и при изменении внешних обстоятельств. Почему, кстати, их возвращения многие могут и не заметить. Точно также, как когда-то не заметили ухода. Технически это очень простой вопрос — достаточно восстановить связь процессинга НСПК с иностранными центрами. То есть, грубо говоря, рубильник дёрнуть в обратную сторону — в отличие от Северных потоков тут никто (не будем показывать пальцем — кто, хотя это был слонёнок… точнее, в данном случае ослёнок, на которого теперь при возможности слонёнок повесит всех собак) ничего не взрывал. Карт даже сейчас на руках полно — они просто начнут работать по всему миру, как встарь. Да и эмиссия новых карт при восстановлении старых отношений тоже никаких проблем не составляет. На самом деле, банкам по большому счёту не важно, что именно клиенту выдавать — «Мир» или Visa. Физически это одни и те же карты. Собственно, многие запасы старых болванок долго ещё после ухода МПС расходовали — я последнюю (для себя, а не в принципе) «Визу» получил уже в феврале 2023 года.

Ломанутся ли за новыми картами клиенты? А вот это уже вряд ли — изменились обстоятельства. Почему на «Мир» переходили до 2022 года вяло? Стимулов не было. НСПК, конечно, устраивала разные акции — но активничали и Visa с MasterCard. Работало всё примерно одинаково, но «Мир» временами похуже. И не только из-за трансграна — например, его не поддерживал Google Pay. А держать два платёжных приложения для разных карт неудобно, так что и зачем дёргаться? Только вот Google техническую возможность работы с «Миром» к концу 2021 года освоил — и с весны 2022 года планировал начать обслуживать клиентов на практике. Вернутся Visa и MasterCard — в тех же обстоятельствах вернётся и Google. И «Мир» будет точно также «загоняться» в телефон, чего ранее не было. В этом случае не было — Apple Pay и Samsung Pay в рамках санкций работу с НСПК прекратили (хотя Apple сделал это несколько заранее, чем некоторых пользователей расстроил — но понятно было, куда всё движется), но, если эта проблема отпадёт, так и возобновить тем более не проблема.

То есть изменились обстоятельства. Ранее у «Мира» не было особых преимуществ, так что не было особого смысла его заводить — теперь в том же положении окажутся иностранцы. Коснётся это и трансграничного сотрудничества, которое тоже было свёрнуто из-за внешних обстоятельств — «Мир» вернётся и в страны СНГ, и в Турцию, и не только. То есть и в этом плане для многих у иностранных карт преимуществ не найдётся. Для кого-то — найдутся. Но это просто будет означать, что одна карта из многих опять будет в полном смысле слова международной (то есть американской), а с остальными такое проводить необязательно. Сейчас на каждого экономически активного жителя страны приходится три дебетовых карты и одна кредитная; вот какие-то из них (а то и просто какая-то) и будут импортными. На самом деле, повторюсь, и сейчас они у многих сохранились, поскольку сходить в условную «Пятёрочку» годятся, а большего и не требуется.

Будут ли Visa и MasterCard рваться обратно в первых рядах, раз в них самих здесь необходимости нет? Не обязательно в первых, но и откладывать этот процесс не будут. На российский рынок у обеих систем приходилось порядка 4% общего мирового оборота, что, казалось бы, мало… Но всё познаётся в сравнении — это примерно 4-5 место, разделяемое с Великобританией. А с первой тройкой вообще не всё гладко — это США, Китай и Индия. Домашним позициям если что серьёзно и угрожает, то только уход от карт вообще, что в перспективе тоже произойдёт, но не скоро, однако расти там уже давно некуда. В Китае и Индии потенциал есть и весомый, но обе страны тоже давно уже делают ставку на собственные решения. Причём если китайцы занимаются этим без особого шума, то… «Каждый не может встать на страже на границе и защищать государство. Если вы выработаете привычку использовать платежную карту RuPay, то это также станет средством служения нации» (Нарендра Моди). И здесь тоже есть связки с российским рынком — тот же UnionPay, напомню, в наших местах работал идеально, так что подкосили его только санкции. С Индией же давно велись переговоры о стыковке не только «Мир» и RuPay, но и СБП с UPI.

Да и BRICS Pay с прошлого года из области слухов начал проникать в реальность. При этом в рамках единой системы вообще неважно — какая у человека карта: Visa, Mastercard, «Мир», UnionPay, RuPay, а в перспективе и что-либо ещё. Интеграционные процессы в любом случае ведутся во многих регионах, но, если платёжный рынок Европы в своё время удалось объединить во многом при помощи Visa и MasterCard (было ли это добровольным для Европы — вопрос немного скользкий), то шансов провернуть такое же в ЮВА практически нет. Да и вообще, чем больше выпьет комсомолец — тем меньше выпьет хулиган. То есть любой рост локальных платёжных систем — недополученная прибыль для американских ПС. Включая, кстати, и домашний рынок — там карты RuPay работают в партнёрстве с Discover, а это давний конкурент Visa и MasterCard. С выходом на российский рынок система в своё время запоздала, так что многим так и осталась неизвестной, но… Кто мешает компании при изменении обстоятельств не просто вернуться на рынок самой, но и заключить стратегическое партнёрство с НСПК? В итоге будем спокойно платить «Миром» во всех точках работы Discover в США и не только — в этом плане ничем не отличаясь от индийцев с RuPay, бразильцев с Elo или южнокорейцев с BC Global. Кошмар? Для кого-то, да. Но так уж вышло — Боливар не вынесет двоих.

В общем, расклад простой. Вернутся ли Visa и MasterCard в Россию? В полном смысле слова — никогда. То есть того положения, которое эти платёжные системы занимали даже три года назад, они уже не займут в принципе. Им просто не дадут этого сделать, причём без каких-либо специальных ограничений — это уже совсем другой рынок. Тем более не тот, каким он был 10 лет назад — когда альтернатив просто не было. Так что и 2021 год существенно отличался от 2015, а 2025 не похож уже и на 2022. Фарш невозможно провернуть назад. Нужно ли при этом компаниям возвращаться? А никуда они не денутся — иначе можно потерять ещё больше. Не потому, что российский рынок такой уж большой сам по себе — просто он связан с прочими. Санкции в немалой степени ограничивают альтернативную кооперацию, но попутно они делают её всё более неизбежной. Равно как и развитие альтернативных же систем.

Нужны нам тут герои вчерашних дней? Почему бы и нет. Как говорил великий мыслитель Лев Шаранский, свобода лучше несвободы наличием свободы, чтоб вы-таки знали. Наличие дополнительных альтернатив никому не повредит. Даже тем, кому сами по себе карты американских систем не нужны — бюджеты на их продвижение не лишни. НСПК сейчас в карты вообще не вкладывается, сконцентрировавшись на СБП — поскольку и не за чем. А тут смысл вернётся, да и эти оба-двое подключатся. По крайней мере, не так скучно на рынке будет. Нам, татарам, что водка, что пулемёт — лишь бы с ног валило (с) :) Да и любителям путешествий попроще, равно как и импортных онлайн-магазинов. Правда… повторюсь — тут всё может работать только в комплексе.

И именно в комплексе всё и будет решаться. Работа на российском рынке американских платёжных систем самостоятельной ценности не имеет уже давно. Причём это верно для всех сторон — естественно, российский рынок не является критически важным для Visa и MasterCard (равно как и для всех остальных иностранных платёжных систем), но и для российского рынка факт их присутствия или отсутствия малозначим. Поэтому само по себе это даже не может быть предметом торга. В отличие от, назовём их так, базовых противоречием — следствием, а не причиной чего тот самый «уход» трёхлетней давности и является. И без устранения которых ни обратный «приход» МПС, ни многие другие вещи просто невозможны. А вот при устранении или, хотя бы, сглаживании, «приход» может оказаться даже менее весомым, чем кажется. Полная утряска противоречий легко может растянуться и на годы. Поиск компромиссов — тоже дело не быстрое. Так что если кто-то решил, что «ближайшее время» — это значит уже этим летом он поедет пузо греть в Кемер с российской Visa, то зря он на это надеется. Скажем так — скорее всего, оно когда-то будет, но точные сроки пока неизвестны даже тем, от кого они зависят, не говоря уже обо всех остальных.

А вот тема в информационном пространстве будет подниматься регулярно — по поводу и без. Просто потому, что она очень простая и всем понятная — примерно как вывеска на «Макдональдсе»… простите — «Вкусно и точке». Заодно напомню, что KFC приходил в Россию дважды и дважды же уходил, а «Ростик'с» (в отличие от «вкусноточки») — это не какой-то новодел, а бренд из 90-х, купленный хозяевами KFC в 2006 году — в процессе второго захода на рынок. Но сейчас это всё интересно только историками, а вот смены вывесок — просты и наглядны. Равно как и бренды платёжных карт — Visa работает / Visa не работает. Большинству вообще неважно, работает она или не работает, но как тема для обсуждения — годится. И именно в таком виде она и будет болтаться в информационном пространстве ещё долгое время. Пока не изменятся окружающие условия — но это-то все быстро заметят и без пресс-релизов коммерческих компаний. Так что и в этом плане их ждать совсем не обязательно.