Бывшие клиенты «QIWI Банка» получат свои деньги не позднее сентября. Кто захочет, конечно

Отзыв лицензии у «QIWI Банка» 21 февраля 2024 года оказался довольно громким событием. В первую очередь потому, что не происходило такого уже более двух лет — вот все и отвыкли. Да и последние события такого рода были по большей части отголосками более ранних процессов. Просто потому, что основные меры по оздоровлению банковского сегмента начались ещё после кризиса 2009 года, усилились со сменой руководства ЦБ РФ в 2013 — и именно тогда поголовье банков в основном и сокращалось.

А уже к концу прошлого десятилетия небольших кредитных организаций, которые можно было ликвидировать безболезненно, практически и не осталось. Зато за период консолидации многие банки «перераздули». А у некоторых обнаружились большие дыры в балансе из-за вывода средств. И касалось это, в общем-то, и достаточно серьёзных компаний, играющих не последнюю роль на рынке. Тронешь — непонятно, что ещё осыпется. Так что их в основном «оздоровляли» — выводя токсичные активы, докапитализируя и т. п. Тоже процесс небесплатный, но иногда заметно более дешёвый, нежели отзыв лицензии. Особенно когда речь заходит о каких-нибудь системно значимых банках, типа «Открытия» — санация которого обошлась примерно в триллион, часть чего потом отбилась продажей, а вот размер возможного ущерба при обрушении превышал два с половиной триллиона (по данным Фонда консолидации банковского сектора, который санацией и занимался).

Но ситуация с Qiwi — особая. Банк сам по себе небольшой и, в общем-то, чисто «служебный» — нужен был для обеспечения финансовых расчётов материнской компании, занимавшейся платежами (собственно платёжная система «Qiwi»), денежными переводами (практически легендарная система Contact — купленная Qiwi в 2015 году, а так-то работавшая ещё с 1999) и тому подобными услугами. Деньги вкладчиков не пылесосил, сомнительными деяниями не занимался. Впрочем, смотря с чьей точки зрения сомнительными — претензии ЦБ РФ давно вызывала простота использования сервисов системы в разных серых схемах. В том числе, и долгое время сохранявшиеся остатки анонимности, что приводило к непрозрачности для регулятора движений денежных средств для. Началось это совсем не в этом году, претензии были не только к Qiwi — ЦБ также ограничивал и деятельность YooMoney (бывших «Яндекс Денег»), и других подобных систем, но те в конечном итоге недостатки устранили, а Qiwi — не полностью.

Почему и решено было просто рубить всю систему — в частности и отозвать лицензию у банка, её работу обеспечивающего. Тем более, небольшого, активным кредитованием не занимавшегося — в общем, для макроэкономики малозначимого. А вот для микро — когда как. В частности, «живых» Qiwi-кошельков на момент отзыва лицензии было больше 9 миллионов. Неизвестно, сколько из них активно использовалось — но и последних было порядком. Многие пользовались системой по старой памяти. В «нулевые», например, рынок интернет-платежей оставлял желать лучшего — доходило до того, что и услуги многих интернет-провайдеров невозможно было оплатить через интернет. О прочих компаниях и говорить нечего. И вот тогда «электрические деньги», платёжные терминалы и прочая подобная инфраструктура были очень востребованы — поскольку на безрыбье и муха вертолет. Позднее их значимость сильно упала, но привычки остались. Тем более, что для компании это было основным бизнесом, так что развивала она его постоянно — иногда по-прежнему получалось проще пользоваться Qiwi, чем связываться с кем-нибудь из «серьёзных» банков. А многих привлекали и те самые остатки анонимности, которые не устраивали ЦБ — чего уж тут ходить вокруг да около.

В общем, затронутые были. Как минимум кому-то пришлось менять привычки. Кстати, и тем, кто услугами Qiwi непосредственно не пользовался в явной форме — многим банкам было и в настоящее время проще контактировать с системой по вопросам тех или иных платежей, чем придумывать какие-то собственные решения. Активным же пользователям кошельков — тем более. А вот вопрос денег, на первый взгляд не стоял — никто там никаких заметных остатков не держал. Но повод пошуметь многие не упустили — вспомнив наконец-то, что средства в кошельках не застрахованы.

ЦБ, впрочем, всех постарался сразу успокоить — сообщив, что средств у банка достаточно, чтобы погасить все обязательства: таковых нашлось примерно на 43 миллиарда рублей, а активов — на 72 миллиарда с лишним. 22 марта это прямо проговорило и высокое начальство:

У Киви банка лицензия была отозвана за неоднократное нарушение противолегализационного законодательства, поэтому мы в арбитражный суд недавно направили иск о принудительной ликвидации. Вывод по итогам работы временной администрации АСВ: в банке есть значительный профицит средств — более 28 млрд рублей, то есть превышение его активов над обязательствами. Поэтому мы исходим из того, что все имеющиеся обязательства будут выполнены

Эльвира Набиуллина

Собственно, тогда же было сказано, что реестр кредиторов будет сформирован к июлю — после чего начнутся выплаты. К 1 апреля кредиторы направили АСВ 8,6 тысяч требований на 24,3 миллиарда рублей. К чему следовало приплюсовать и собственные расходы АСВ на выплату страховки вкладчикам банка, стартовавшую ещё в начале марта. Таковых нашлось чуть больше 20 тысяч, застрахованная часть вкладов составила 4,3 миллиарда в сумме, но у кого-то были и суммы, большие, чем 1,4 миллиона, так что они встали в очередь за остальными деньгами. На сегодняшний день количество кредиторов выросло до 64 тысяч, а сумма требований — до 32,5 миллиардов рублей.

Казалось бы, колоссальный прирост в количестве — и такой мизерный по деньгам. Но об этом вопросе чуть позже — он довольно забавный. Пока же скажу, что гендиректор АСВ заявил в интервью «Известиям» на полях ПМЭФ буквально следующее:

На выплаты в июле будут отправлены денежные средства, которые есть на счетах Киви, — 21 миллиард рублей. Это позволит полностью погасить первую очередь — вкладчики-физлица, АСВ, заплатившее страховку в размере 1,4 млн рублей, а также 70% кредиторов третьей очереди, куда попадают владельцы электронных кошельков. Как мы считаем, полностью все требования кредиторов мы удовлетворим в сентябре

Андрей Мельников

А теперь о цифрах. В конце февраля очень многие СМИ пестрели заголовками, типа «В заблокированных QIWI-кошельках россиян зависли 4,4 млрд рублей». Благодарить за них стоит тоже АСВ — которая как раз закончила аудит и обнародовала данные и по количеству, и по «качеству» кошельков. Вот на последнее многие не обратили внимания, а кто-то вообще в подробности не вдавался — иначе бы всё впечатление от заголовков смазанным бы оказалось. А мы, всё-таки, посмотрим на статистику подробно — не хайпа ради (да и поздновато для него), а для повышения общей образованности.

Итак, вся эта сумма (на первый взгляд, довольно внушительная) на деле была размазана по 9,3 миллионам кошельков. Так что средний остаток на пользователя — менее 500 рублей. Но это именно средняя температура по больнице — все пользовались Qiwi по-разному. Большинство прошло как минимум упрощённую или даже полную идентификацию: кошельков первого типа нашлось 7,15 миллиона, а вторых — всего-то 0,87 миллиона. Порядок разный, а в деньгах — нет: 2,35 и 1,76 миллиарда рублей соответственно. То есть средний остаток 328 рублей — либо уже 2034 рубля у состоятельных кротов. «Допустимый» же остаток по кошелькам этих типов мог составлять 60 или 600 тысяч рублей — в обоих случаях несопоставимо с реальным.

А что же с анонимами, которые в немалой степени и подвели под монастырь банк? Очень просто — 1,27 миллиона со средним остатком 212 рублей, то есть каких-то 277 миллионов на всех. При этом в феврале складывалось впечатление, что больше всего шума издавала именно эта категория пользователей. Либо и вовсе анонимные, но вообще «непользователи» — как обычно.

Сколько же людей на деле обратилось за деньгами? Вишенка на торте из того же источника:

50 тысяч [требований] связаны с кошельками Киви, но на них приходится только 0,5 миллиарда рублей. При этом, исходя из количества кошельков, мы потенциально ожидали, что таких людей будет более 9 миллионов. Но, как ни странно, из этих 9 миллионов заявилось только 50 тысяч, и среднее требование составляет всего 8 тысяч рублей

Андрей Мельников

Понятно, что ситуация может ещё поменяться — закрытие реестра 13 июня не означает, что кто не успел, тот опоздал. Требования будут приниматься и позже — просто тут уже, может быть, и в сентябрь с их удовлетворением вписаться не выйдет. Но заплатят всем, конечно. Тем, кто этого захочет. Желающих же пока оказалось явно меньше, чем обсуждающих отзыв лицензии в конце февраля — людям банально лень. И я их, в общем-то, вполне понимаю — сам пару раз какую-то мелочь по страховке так в АСВ и оставлял. Но за парой тысяч, конечно, обратился бы — вот и другие также подумали.

Так что девять миллионов из весенних новостей (на которые в АСВ, как видим, вполне рассчитывали) превратились в 50 тысяч, а громкие 4,4 миллиарда усохли почти в девять раз. Никуда не пропали — просто размазано остальное настолько тонким слоем, что и шевелиться бывшим клиентам лень. Либо это просто не окупится — стандартная процедура предполагает отправку бумажного заявления почтой (все формы и образцы есть на сайте АСВ), а марка-то с конвертом денег стоят! Может, и больших, чем в том кошельке было.

А вот привычки менять пришлось многим. Да и вообще Qiwi немного жаль — как памятник эпохи. И очень полезный инструмент своего времени — которым я, помнится, пользовался как для оплаты услуг интернет-провайдера (а другого удобного способа в моём случае в 2007 году просто не предлагалось), так и для более сомнительных операций, типа обналички лимитов кредитных карт, да ещё и с кэшбеком в процессе. И такие истории, думаю, у многих накопились — у каждого свои. Но вот эпоха уже другая — со своими памятниками. Этот же осенью окончательно уйдёт в историю — место в которой, по-моему, честно заработал.